Страховые выплаты на банковскую карту

Для выплаты компенсации страховая компания выдает вам банковскую карту, причем с кредитным лимитом

Бесплатный телефон Юриста Москва +7 (499) 938-43-81 юрист СПБ +7 (812) 425-14-29

Обратился клиент страховой компании, который, придя за выплатой по ОСАГО к своему страховщику, автоматически стал клиентом банка, фактически оформив там кредитный договор. Банки.ру разбирался, насколько законна такая практика страховщиков и чем она может грозить клиентам.

История банальная: машина попала в ДТП, и Сергей обратился за компенсацией по ОСАГО в свою страховую компанию «Росгосстрах». При этом для выплаты возмещения Сергею выдали карту Росгосстрах Банка — с кредитным лимитом в 10 тыс. рублей, процентной ставкой 34,5% годовых на сумму задолженности и льготным периодом в 20 дней. Представитель компании пояснил клиенту, что выплата по ОСАГО придет на эту карточку.

«Я и не спорил, так как в страховой сказали, что платить за карту ничего не надо, — рассказывает Сергей. — А дома вчитался в договор, увидел, какая там процентная ставка, и несколько растерялся. Ведь, по сути, я подписал кредитный договор, в котором назван заемщиком и имею обязательства перед банком, если воспользуюсь этим кредитным лимитом. Хотя никакой кредит я брать не собирался и становиться клиентом этого банка – тоже. А вдруг я «залезу» в лимит случайно — допустим, снимая свою страховую выплату в «чужом» банкомате с комиссией? А потом на сумму этой комиссии мне начислятся проценты — довольно суровые — и я, сам того не зная, окажусь в должниках. Разве это честно?»

В пресс-службе Росгосстрах Банка корреспонденту Банки.ру пояснили, что универсальная карта клиента выдается всем клиентам «Росгосстраха» — физическим лицам при оформлении и расторжении договора страхования, а также при оформлении выплаты возмещения по страховым случаям.

«Карта активируется как дебетовая, но по ней в случае согласия клиента может быть установлен кредитный лимит по итогам проверки банка, — пояснили в пресс-службе. — Это карта мгновенного выпуска, активируется автоматически после обработки данных клиентов, как правило, на следующий рабочий день. Таким образом, можно использовать ее в качестве расчетной, для получения страхового возмещения по страховому случаю, или кредитной — по желанию клиента. В случае согласия предоставления кредитного лимита клиент подписывает анкету-заявление, где в том числе оставляет заявку на предоставление лимита. Непосредственное предоставление кредитного лимита оформляется кредитным договором, который подписывается банком и клиентом».

При этом в пресс-службе Росгосстрах Банка подчеркнули, что у клиента всегда есть право выбора: он может указать любой номер счета, открытого и в сторонней организации, для оформления страховой выплаты.

В зависимости от того, как именно реализован процесс оформления выплаты возмещения, подобная практика может быть как удобным сервисом для клиента, так и грубым нарушением прав потребителя, считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников.

«С одной стороны, нет ничего плохого в том, что клиенту предлагается сервис и он осознанно и добровольно его выбирает, потому что хочет и дальше пользоваться кредитными продуктами. С другой стороны, по закону о защите прав потребителей, ни одна компания не может обуславливать получение одной услуги получением другой, — разъясняет эксперт. — Даже если услуга бесплатна, насильственно делать человека своим клиентом — это серьезнейшее нарушение, с которым должны разбираться Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк».

При этом вопрос заключается не просто в предоставлении альтернативы способа получения выплаты, но и в надлежащем информировании человека об этой альтернативе, пояснил Николай Тюрников.

«Менеджер может человеку напрямую не сказать, что оформление карточки — это безальтернативный вариант. Но у клиента создается ложное ощущение, что по-другому деньги он не получит, — рассказывает эксперт. — На практике это может происходить очень по-разному. Насколько мне известно, «Росгосстрах» выстроил этот процесс давно, и если раньше они оформляли просто дебетовую карту своего банка, то теперь придумали «прикручивать» к ней кредитный лимит. Естественно, с расчетом на то, что человек может выйти за пределы своей выплаты и тогда есть возможность взыскать комиссию или проценты. В любом случае, даже если человек решит не снимать свое возмещение, для страховщика выгодно держать деньги в своем банке».

«Банкострахование — это вообще «обдираловка»

При этом в Союзе по защите прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз) считают: в том, что страховая предложила для выплаты воспользоваться картой дочернего банка, нарушения прав потребителя нет. Однако если человек не хочет получать выплату на карту и пишет заявление о перечислении денег на свой расчетный счет и выдачу наличными, а страховая компания ему отказывает, тогда это нарушение, пояснил Банки.ру председатель правления Финпотребсоюза Виктор Майданюк.

«Выдача карт — это элемент маркетинга дочернего банка. Не очень хорошего маркетинга, серьезные банки раздачей карт клиентов уже не привлекают, — говорит эксперт. — Но нарушения здесь нет, и такая практика довольно распространенная. Клиент имеет полное право не активировать карту и не вступать в кредитные отношения с этим банком. Тогда карта останется просто куском пластика».

По словам Виктора Майданюка, обратная ситуация, но гораздо более масштабная и затратная для потребителя, складывается в банкостраховании — когда человек приходит за кредитом в банк и ему «советуют» оформить страховку жизни и здоровья.

«Причем не просто советуют, а намекают: мол, вы же понимаете, что ваша заявка еще будет рассматриваться, а страховка повысит шансы на ее одобрение, — говорит руководитель Финпотребсоюза. — Масштаб проблемы даже нельзя сравнивать: банкострахование — это фактически «обдираловка», потому что 80% стоимости купленной при оформлении кредита страховки возвращается в банк. При этом, поскольку стоимость страховой услуги составляет всего 20%, при наступлении страхового случая часто оказывается, что многие риски не покрываются страховкой. И потом, если человек пытается доказать в суде, что страховка была навязана, суд чаще всего встает на сторону банка, поскольку в договоре указано, что человек оформил полис добровольно. Проблема очень большая, так как стоимость страховки может составлять от 10% до 30% суммы кредита».

Безвредное возмещение вреда

По закону выплата по полису ОСАГО может осуществляться тремя способами: натуральным (направлением машины на ремонт — если у страховщика заключен договор со станцией техобслуживания), наличными или переводом на банковский счет.

«При этом указанный закон (пункт 15 статьи 12 закона «Об ОСАГО». — Прим. ред.) не устанавливает требование к банку, в котором потерпевшему должен быть открыт счет, — пояснили Банки.ру в пресс-службе Центрального банка. В Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров не поступало жалоб на требования о перечислении возмещения на счет потерпевшего, открытый в указанном страховщиком банке, уточнили в пресс-службе регулятора».

В Российском союзе автостраховщиков также сообщили, что жалоб на подобную ситуацию как на системную у них нет. «Наоборот, мы наблюдаем снижение числа жалоб по всем направлениям, за исключением КБМ, но и по КБМ решаем ситуацию», — заявили в пресс-службе РСА, предложив обращаться в союз по всем вопросам, возникающим в процессе взаимодействия с автостраховщиками.

Как правило, страховые компании выплачивают возмещение вреда по ОСАГО натуральным способом или по безналичному расчету, рассказали опрошенные Банки.ру автостраховщики. При этом путем направления на ремонт чаще всего происходит урегулирование убытков по каско.

«По ОСАГО выплаты либо производятся наличными, либо перечисляются на текущий счет клиента в его банке, либо отправлением на ремонт. При этом доля выплат больше доли ремонта, но последняя возрастает, и достаточно высокими темпами, — говорит руководитель методологии страховых выплат СК «АльфаСтрахование» Дмитрий Зугаев. — Такой формат удобен и для нас, и для страхователей: он позволяет сразу же устранять последствия ДТП. То есть снимает с автовладельца заботу о ремонте, который следует за выплатой в денежной форме».

«Выплата возмещения производится безналичным платежом по реквизитам, предоставленным страхователем или потерпевшим, либо «натуральной» формой, — рассказывает директор управления урегулирования убытков компании «БИН Страхование» Александр Казимов. — Практику выпуска специальных банковских карт мы не используем».

Не оформляют карточки и в СК «МАКС», но такую практику коллег по рынку не осуждают. «Это делают многие страховщики. Причем речь идет не только об аффилированных банках, но и в целом о партнерских банках, в рамках взаимовыгодного сотрудничества», — пояснил директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. «Форму выплаты страхового возмещения в рамках законодательства каждая компания выбирает по своему усмотрению», — говорит начальник управления урегулирования убытков по автострахованию и страхования автогражданской ответственности АО «СОГАЗ» Алексей Карпицкий. В этой компании возмещение по ОСАГО чаще всего идет путем безналичной выплаты, реже — в натуральной форме. «В отдельных случаях, если, например, клиент по каким-то причинам не сообщает номер своего банковского счета, используем для перечисления денег систему Contact. При выборе такой формы возмещения получить причитающуюся страховую выплату наш клиент сможет в любом банке, который входит в данную систему», — рассказал представитель «СОГАЗа».

В СК «ЭРГО» от выпуска карт отказались. «Несколько лет назад у нас был пилотный проект, в рамках которого мы предлагали нашим клиентам возможность оформить банковскую карту в офисе нашей компании на случай, если ранее у него такой не было, — рассказала директор департамента автострахования компании Наталья Белякина. — Как показала практика, в подавляющем большинстве клиенты ЭРГО уже имели собственные карты и предпочитали получать возмещение с их помощью».

«Страховая компания «Согласие» не предлагает услуг по открытию счетов в банке, но в клиентской зоне офиса урегулирования убытков есть информационное табло, где можно ознакомиться с расположением ближайших банков для открытия расчетного счета», — сообщил директор департамента экспертизы и урегулирования убытков СК «Согласие» Андрей Чечелов.

Страхование банковских карт Сбербанка

Страхование карты Сбербанка – это надежная защита средств на банковских картах, которая защитит ваши финансы от мошенничества и обеспечит вам полную безопасность при совершении различных покупок, расчетов в торговых сетях, интернете, кафе и магазинах.

Страхование денег на карте Сбербанка – это:

  1. Надежно и удобно. Каждый держатель пластиковой карты может оформить страховой полис любым удобным ему способом: либо непосредственно при личном обращении в ближайшее отделение банка, либо через интернет в системе «Сбербанк Онлайн».
  2. Выгодно. Накапливая бонусы «Спасибо», вы можете сэкономить до 15% от стоимости страхового полиса.
  3. Полная защита от мошенничества. Под действие одного полиса попадают все пластиковые карты, которые имеются в распоряжении клиента Сбербанка и привязаны к его банковскому счету.

Страхование средств на карте по полису «Защита карт» позволяет держателю пластиковых банковских карт (кредитных, дебетовых, основных и дополнительных) самостоятельно выбрать ту сумму страховой защиты, которую он сочтет необходимой. Полис оформляется сроком на один год и начинает действовать спустя 15 календарных дней со дня его оформления.

Защита банковских карт действует в двух случаях:

  1. Незаконное распоряжение денежными средствами, которые были на карте держателя.
  2. Потеря пластиковой карты.

Под незаконным распоряжением средствами с пластиковых карт понимается:

  • пользование картой в личных целях в результате кражи пластика или разбоя;
  • получение банковской карты и пин-кода к ней вследствие применения насильственных действий по отношению к держателю или угроз с последующим использованием карты;
  • снятие денег со счета путем подделки личной подписи владельца банковской карты/счета в кассе отделения Сбербанка;
  • пользование поддельным пластиком с целью снятия средств, оплаты покупок и услуг с применением настоящих реквизитов оригинальной карты;
  • ограбление владельца пластиковой карты в первые два часа с момента снятия наличных со своей карты в банкомате;
  • прочие незаконные способы завладения банковской картой с дальнейшим ее использованием.

Утрата карты страхуется в случае:

  • разбойного нападения на владельца карты;
  • грабежа или кражи;
  • технической поломки банкомата или информационно-платежного терминала;
  • механического повреждения или размагничивания.

Стоимость страхования

Стоимость страхового полиса «Защита карт» зависит от двух основных факторов:

  1. От метода оформления страховки (в отделении банка через операциониста или самостоятельно в личном кабинете через систему «Сбербанк Онлайн»).
  2. От суммы страховой защиты, которую выбирает на свое усмотрение держатель карты.

Таблица. Стоимость страхового полиса «Защита карт».

Исходя из приведенных в таблице данных, видно, что минимальная страховая защита возможна при условии оформления полиса онлайн через «Сбербанк Онлайн». Соответственно и стоимость такой страховки будет самой низкой. Если сравнить условия полисов, которые оформляются в отделении банка и онлайн, то можно прийти к выводу, что более дешевыми являются именно те, которые оформлены самостоятельно через интернет.

Страхование кредитных карт

Держателям кредитных пластиковых карт, эмитентом которых является Сбербанк РФ, доступны все страховые продукты банка, в том числе и страхование платежных средств, то есть карт. Если вдруг случился страховой случай (мошенники незаконным образом получили данные вашей кредитной карты и сняли средства со счета, о чем вы были уведомлены смс-сообщением), страховая компания в данном случае возместит вам ущерб в пределах страховой суммы. Но если сумма ущерба превышает сумму страховой защиты, то разница не будет компенсирована.

Важно! Определяясь с суммой страховой защиты, необходимо объективно оценить степень возможных рисков, чтобы в случае чего весь ущерб был полностью компенсирован страховой компанией.

Для оформления страхового полиса «Защита карт» необходимо явиться в ближайшее отделение Сбербанка и иметь при себе удостоверяющие личность документы. Также можно застраховать свою кредитную карту самостоятельно, имея только доступ в интернет. Для оформления страховки онлайн нужно:

  1. Открыть страницу официального сайта Сбербанка.
  2. Перейти по вкладке «Застраховать себя и свое имущество».
  3. Выбрать из предложенного меню пункт «Страхование банковских карт – оформить онлайн».
  4. Укажите сумму страховой защиты.
  5. Введите свои паспортные данные, адрес проживания и/или прописки и прочую контактную информацию в соответствующие поля формы.
  6. Подтвердите свои действия.
  7. После этого вам на электронный почтовый ящик поступит письмо с полисом «Защита карт».
  8. Ознакомьтесь с полисом и произведите оплату за страховку своей банковской картой.

Процедура оформления страховки вашей карты займет всего несколько минут, но при этом подарит вам целый год надежной защиты от мошеннических действий и прочих афер.

Страхование дебетовой карты

Страховой полис «Защита карт» предполагает страхование как кредитных, так и дебетовых карт Сбербанка. У вас может быть несколько дебетовых карт, кредитная и дополнительные карты, и все они подпадают под страховое покрытие данного полиса. Имея дебетовую карту, вы можете оформить любой страховой продукт, в том числе и застраховать свою карту и средства на ней от несанкционированного доступа и ее использования на незаконных основаниях.

Независимо от того, каким образом будет оформлена ваша страховка (онлайн или в отделении банка) и форма полиса (бумажная или электронная), ваша карта будет в полной безопасности, поскольку в случае наступления страховой ситуации, все потери будут компенсированы в пределах суммы страхового покрытия.

Как отказаться от страхования карты

Все, кто имел честь оформлять банковскую карту (особенно кредитную), сталкивались с тем, что сотрудник банка в нагрузку к карте предлагал оформить «супер выгодную» страховку, которая обеспечит абсолютную защиту и станет гарантией того, что в случае кражи, потери или незаконного распоряжения средствами с карты, страховая компания компенсирует все до последней копеечки.

Законодательство РФ гласит лишь об некоторых обязательных видах страхования, где речь о потребительских страховках вовсе не идет. Поэтому каждый держатель карты Сбербанка абсолютно на законных основаниях имеет право отказаться от навязанной ему страховки, как при оформлении пластиковой карты (в том числе и кредитной), так и постфактум, то есть после того, как сотруднику банка удалось клиента переубедить в необходимости и высочайшей ценности страховки и оформить ему полис.

Страхование карты и кредита является добровольным делом и каждый сам для себя определяет степень важности и необходимости страхования. Единственный минус, что при отказе от страховки, может быть снижен кредитный лимит по карте или завышена процентная ставка (редко, но такое практикуется, поскольку банк в первую очередь страхует свои возможные риски, связанные с выдачей кредита).

Для отказа от страховки после того, как ее оформили, необходимо:

  1. Явиться в банк с удостоверяющими личность документами и страховым полисом (оригиналом).
  2. Объяснить сотруднику цель своего визита.
  3. Попросить форму заявления.
  4. Заполнить заявление, указав все свои координаты и контактную информацию, а также причину отказа от страховки.

В некоторых случаях допускается расторжение страхового договора по телефону горячей линии Сбербанка, а также через личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн».

Вопрос: можно ли отказаться от страхования карты Сбербанка?

Ответ: страхование кредитных и дебетовых карт Сбербанка – дело добровольное, и решение о необходимости приобретения данного банковского продукта вправе принимать только клиент банка. То есть каждый держатель пластиковых карт имеет полное право отказаться от оформления страховки.

Вопрос: обязательно ли страхование банковских карт Сбербанка?

Ответ: жизнь непредсказуема, а схемы мошенничества с каждым днем все больше и больше поражают своей изощренностью. Никто не даст гарантии того, что злоумышленники обойдут вас стороной и ваши деньги останутся в целости и сохранности. Нужно быть готовым ко всему, а самым лучшим решением в данном случае – оформление страхового полиса «Защита карт». Этот страховой продукт Сбербанка не является обязательным, но сотрудники банка настоятельно рекомендуют своим клиентам подключить страховку в качестве дополнительной защиты пластиковых карт и гарантии денежной компенсации при наступлении страхового случая.

Отзывы клиентов

Нужна страховка карт клиенту банка или нет – решать только ему. Но, не располагая всей необходимой информацией о продукте, невозможно дать ему объективную оценку и определить его необходимость. В таких случаях люди привыкли ориентироваться на других людей, которые уже имеют определенный опыт и сложившееся мнение. Вот что говорят о страховом полисе «Защита карт» клиенты Сбербанка:

Клиент: «Я человек мнительный, а еще зная свою излишнюю доверчивость, легко могу попасться на удочку мошенников. Притом, у меня недавно был случай, когда потерял кошелек (или кто-то вытащил с моего кармана в маршрутном такси), где была зарплатная карта Сбербанка с зачисленным накануне авансом. В шоковом состоянии я не сразу кинулся блокировать карту, а к вечеру мне на телефон пришло сообщение о расчете в магазине, произведенном моей картой. Поэтому, когда мне сотрудница банка при получении новой карты предложила оформить страховку на все мои карты Сбербанка, я был очень благодарен за такую услугу. Ведь даже если что-то случится, то мне все компенсирует страховая компания».

Клиент: «Мне еще не приходилось иметь дело со страховыми компаниями, но Сбербанку я доверяю как самому себе, поскольку являюсь его клиентом уже много лет. Не могу сказать, что страховка мне пригодилась хоть раз, просто, к счастью, не было страхового случая. И, тем не менее, я ни разу не отказался от страховой защиты. Сейчас мошенники настолько стали изобретательны, что не успеваю удивляться. Поэтому каких-то пару тысяч в год для меня не большие деньги, а вот со страховкой надежнее и спокойнее».

Клиент: «Несколько дней назад была в банке. Оформляла кредитную карту. Сотрудница, которая меня обслуживала, так настойчиво и убедительно предлагала купить страховой полис «Защита карт», который якобы покрывает убытки, если деньги снимут мошенники или карта утеряна. Я отказалась, поскольку для меня это незапланированные дополнительные расходы. А нужна страховка или нет – вопрос спорный».

Мнение клиентов Сбербанка немного расходятся в вопросе необходимости оформления дополнительной защиты карт, поскольку страховая система еще недостаточно развита в РФ и люди с некоторой опаской относятся к страхованию как таковому. Тем не менее, с каждым годом оно все больше внедряется в жизнь современных людей и завоевывает их доверие.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: