Отличие электронных банковских карт

Чем электронные деньги отличаются от денег на банковской карте?

Главное их отличие в обеспечении.
Обычные деньги гарантируются государством, а электронные деньги на электронном кошельке гарантируются частными компаниями.

Вы пользуетесь обычными деньгами, так как доверяете государству.
Вы пользуетесь электронными деньгами, если доверяете той частной фирме, которая эмитировала их.

БАНКОВСКАЯ КАРТА КАК ЭЛЕКТРОННОЕ СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА

В статье анализируется понятие платежной карты в рамках действующего законодательства, рассматриваются особенности банковских карт как электронного средства платежа в связи с регулированием электронных платежных услуг Федеральным законом «О национальной платежной системе».

С октября 2016 года в России у владельцев флагманских моделей смартфонов Samsung и Apple, обладающих банковскими картами MasterCard, появилась возможность использовать инновационные платежные сервисы Samsung Pay и Apple Pay, примечательной особенностью которых является авторизация по отпечатку пальца. Смартфон Apple можно использовать в POS-терминалах с поддержкой бесконтактных платежей, а также при интернет-платежах. Сервис Samsung Pay позволяет посредством смартфона осуществлять оплату даже в тех POS-терминалах, которые не поддерживают бесконтактные технологии. Платежные сервисы, интегрированные в смартфоны, предоставляют возможность использовать последние вместо банковской карты без предварительного обращения за технической поддержкой к банку-эмитенту карты или к оператору мобильной связи. Владелец смартфона самостоятельно вводит реквизиты банковской карты в платежное приложение вручную или посредством фотографирования. В ходе транзакций реквизиты карты продавцу не передаются, однако наличие у владельца смартфона платежной карты остается одним из основных условий проведения таких платежей.

Систематическое появление более удобных и безопасных способов инициации платежей в рамках расчетов банковскими картами говорит о перспективности этого платежного инструмента и обусловливает необходимость серьезного внимания к различным правовым аспектам, связанным с понятием платежной карты.

Длительное время банковские платежные карты определялись Банком России как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством России и договором с эмитентом. В новой редакции положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение N 266-П) банковские карты всех видов именуются электронным средством платежа (ЭСП), что соответствует терминологии Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон об НПС). В целях устранения несоответствий с названным Законом было также внесено изменение в наименование самого Положения N 266-П, которое стало называться «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». В то же время термин «банковская карта» продолжает использоваться в этом нормативном акте, но уже не для обозначения разновидности платежной карты, а как ее синоним.

В Законе об НПС ЭСП определяется как средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Таким образом, любые виды платежных карт, используемые в целях переводов денежных средств, названный Закон позволяет рассматривать как ЭСП. По сути, изменение в определении понятия платежной карты не меняет ее сущности как инструмента безналичных расчетов или платежного инструмента (именно так определяется банковская карта Всемирным банком и Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов). В связи с этим в рамках гражданских правоотношений применительно к банковским картам понятия ЭСП, платежного инструмента или инструмента безналичных расчетов целесообразно рассматривать как равнозначные. В этой связи примечательно, что в очередной редакции Закона об НПС от 05.05.2014 платежные карты и иные электронные средства платежа также именуются платежными инструментами (ч. 2 ст. 30.1).

Юридическое определение видов платежных карт и их функционала содержится в Положении N 266-П. В пункте 1.5 этого нормативного акта указано, что кредитные организации вправе осуществлять эмиссию следующих видов банковских карт: расчетных (дебетовых), кредитных и предоплаченных. В качестве ЭСП расчетная (дебетовая) и кредитная карта используются для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита. Основное различие между этими видами карт заключается в источниках покрытия совершаемых операций. Источниками могут быть денежные средства клиента, учитываемые на его банковском счете, а также кредит в форме овердрафта (при использовании расчетной (дебетовой) карты) или денежные средства, предоставленные клиенту в соответствии с условиями кредитного договора (при использовании кредитной карты). Предоплаченная же карта предназначается для осуществления перевода электронных денежных средств (ЭДС), а также для возврата остатка ЭДС в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Закона об НПС.

Целью использования ЭСП в виде банковских расчетных и кредитных карт является предоставление возможности осуществления переводов безналичных денежных средств по банковским счетам. При этом Положение N 266-П позволяет не открывать специальный карточный счет клиенту для осуществления расчетов кредитными картами. В этом случае перевод денежных средств осуществляется со счета кредитной организации, а сами денежные средства не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов).

Специфическая технология расчетных операций и особый порядок документооборота позволяют рассматривать платежи с использованием этих видов карт как самостоятельную форму безналичных расчетов. Банк России, указывая на необходимость осуществления переводов денежных средств с использованием платежных карт с учетом особенностей, предусмотренных Положением N 266-П, тем самым подтверждает наличие существенных отличий карточных расчетов от иных способов платежей. Например, правила Банка России предусматривают возможность получения денежных средств до момента их зачисления на банковский счет банка, исполняющего распоряжение плательщика. Осуществление денежного перевода с последующим возмещением банком плательщика денежных средств в размере сумм распоряжений, исполненных банком получателя средств, является примечательной чертой карточных расчетов. Такая ситуация возникает, например, при получении наличных денежных средств с использованием банковской карты в банкомате, когда владелец банкомата не является эмитентом платежной карты. При этом Законом предусмотрена обязанность кредитной организации до момента осуществления через банкомат расчетов с использованием платежной карты информировать ее держателя предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного владельцем банкомата с отражением информации о таком вознаграждении (либо его отсутствии) на чеке банкомата.

В отличие от расчетных и кредитных банковских карт целью использования ЭСП в виде предоплаченной банковской карты является осуществление переводов ЭДС. При этом потребитель должен быть заранее предупрежден кредитной организацией о том, что денежные средства, внесенные для расчетов с использованием предоплаченной карты, не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов.

Закон об НПС рассматривает переводы ЭДС в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов. Положение N 266-П не допускает использования предоплаченной карты в иных целях. В связи с этим важно отметить, что до появления в мае 2012 года новой редакции этого нормативного документа Банк России разъяснял, что в ряде случаев денежные обязательства кредитной организации, связанные с использованием клиентами предоплаченных карт, не регулируются ст. 7 Закона об НПС, определяющей особенности осуществления перевода ЭДС. В частности, имелось в виду, что предоплаченные карты могли использоваться при переводе денежных средств без открытия банковского счета, осуществляемом кредитной организацией в сумме и в адрес получателя средств, которые указывались клиентом при предоставлении денежных средств.

В России относительно широкое распространение получили предоплаченные карты в виртуальной форме (например, карты MasterCard Virtual, Visa Virtual). Популярность этого вида предоплаченных карт обусловлена их функционалом, заключающимся главным образом в оплате товаров услуг через Интернет. Виртуальные карты за небольшим исключением не имеют физического носителя, но обладают всеми реквизитами платежной карты (номер карты, срок окончания ее действия, имя держателя, код CVV2).

Менее распространены в России предоплаченные карты в виде пластиковой карты с микрочипом (например, банковские карты «ЯндексДеньги», Qiwi Visa Plastic). Представляется, что развитие удобных технологий бесконтактных карточных платежей, возможно, даст толчок быстрому развитию и этого вида предоплаченных карт в нашей стране. Не исключено также, что классический пластик, как физический носитель предоплаченной карты, со временем может уступить место встроенной в смартфон микросхеме. Например, банк «Тинькофф Кредитные Системы» уже с июня 2013 года предлагает своим клиентам предоплаченные неперсонифицированные карты Mobile MasterCard PayPass, данные которых загружаются на встроенный в телефон безопасный чип. Этот NFC-сервис не зависит от операторов сотовой связи и является банковским продуктом. Необходимо отметить, что платежи с использованием предоплаченных карт, а также технологии бесконтактных карточных платежей рассматриваются специалистами как платежные инновации.

NFC (Near Field Communication — коммуникация ближнего поля) — технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса в настоящее время используется не только в предоплаченных картах, но и в платежных картах, предназначенных для осуществления переводов с использованием банковских счетов. Например, банк «Русский Стандарт» предлагает потребителям платежные услуги с использованием дополнительной карты международной платежной системы MasterCard Worldwide, реквизиты которой могут быть записаны в память SIM-карты смартфона. Банк «ВТБ24» совместно с компанией MasterCard эмитирует расчетные карты с NFC-технологией PayPass на пластиковом носителе.

Для потребителя вид платежной карты с точки зрения совершаемых с нею манипуляций при платеже не имеет какого-либо значения. В самом деле, при использовании в платежах бесконтактных NFC-технологий или реквизитов платежных карт порядок использования расчетных и предоплаченных карт идентичен. Однако от вида платежной карты зависит форма безналичных расчетов, а также правила предоставления и использования ЭСП для переводов денежных средств. Вид используемой платежной карты обусловливает и правила распределения рисков убытков между оператором платежных услуг и потребителем в случаях несанкционированных операций. Специалисты также обращают внимание, что американское и европейское (включая российское) законодательство не распространяет на предоплаченные карты те же стандарты защиты прав потребителя, что и на дебетовые или кредитные карты. Как правило, эмитенты не несут ответственности за оспоренные операции, а средства не подпадают под систему защиты вкладов. В случае же банкротства банка-эмитента требования по предоплаченным картам включаются не в первую, а в третью очередь реестра требований кредиторов должника. В связи с этим большое практическое значение имеет своевременное доведение до потребителя полной информации о платежной услуге, оказываемой при использовании того или иного вида платежной карты в качестве ЭСП.

Закон об НПС, определяя платежные карты как ЭСП, уделяет серьезное внимание вопросу обеспечения максимальной информированности потребителей о предоставляемой платежной услуге, а также о порядке предоставления и использования ЭСП. В соответствии со ст. 9 Закона об НПС использование платежных карт должно осуществляться на основании договора между оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Закон об НПС в этой же статье устанавливает определенные требования к содержанию этого договора, в котором, в частности, должны быть отражены порядок уведомления клиента о совершении каждой операции с использованием платежной карты; порядок предоставления клиенту документов и информации по таким операциям; способы направления клиентом уведомления оператору о приостановлении или прекращении использования платежной карты, а также сроки получения информации о результатах рассмотрения заявлений клиента, в том числе заявлений при возникновении споров, связанных с использованием ЭСП. Указанные требования Закона распространяются на все виды платежных карт.

В случаях, когда в платежах используются предоплаченные карты, с помощью которых, как уже отмечалось, возможны только операции, связанные с переводом ЭДС, Закон об НПС в целях защиты прав потребителей устанавливает дополнительные требования к использованию этого вида ЭСП. В частности, в соответствии с ч. 13 ст. 10 Закона об НПС оператор услуг обязан обеспечить невозможность использования предоплаченной карты до ознакомления потребителя с информацией, указанной в ч. 25 ст. 7 названного Закона, в том числе с информацией об условиях использования этого вида ЭСП в автономном режиме, а также о размере и порядке взимания вознаграждения с физического лица (в случае, если это предусмотрено договором).

Ранее действующее законодательство подобных требований к содержанию договора платежной карты не устанавливало. Необходимо отметить, что Закон об НПС в интересах потребителей придал публично-правовой характер ряду важных нормативных правил, например, правилу об обязательном уведомлении клиента о совершении каждой операции с использованием платежных карт (за исключением неперсонифицированных). В связи с этим услуга SMS-уведомления о проведенных по счету банковской карты операциях может быть для потребителя безвозмездной, если договором не предусмотрен иной порядок уведомления клиента о совершенных операциях.

В настоящее время наблюдается тенденция расширения потребительских возможностей пластиковой платежной карты для физических лиц через расширение ее функционала, когда на одной карте размещается несколько электронных приложений, обеспечивающих доступ держателя карты к дополнительным услугам (финансовым, транспортным, государственным и т.д.). Активно развиваются так называемые кобрендовые карты. Например, платежная кобрендовая карта «Лукойл-Открытие-MasterCard» содержит интегрированную программу лояльности для клиентов АЗС «Лукойл», позволяющую экономить на заправке топливом и получать скидки от компаний-партнеров, услугами которых воспользуется держатель карты.

В перспективе платежные карты, оставаясь электронным средством платежа, могут использоваться и в качестве универсального идентификатора личности. Например, в универсальной электронной карте (УЭК) получение банковских услуг (электронное банковское приложение) является лишь одним из возможных обязательных электронных приложений, предусмотренных законом наряду с приложениями, обеспечивающих идентификацию пользователя и получение государственных и иных услуг. Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (далее — Закон N 210-ФЗ) устанавливает, что в случаях, предусмотренных федеральными законами, УЭК является документом, удостоверяющим личность гражданина, права застрахованного лица в системах обязательного страхования и иные права гражданина (ч. 2 ст. 22 Закона N 210-ФЗ). В этом, пожалуй, заключается основная функция УЭК. Что касается платежной функции УЭК, то предоставление банковских услуг осуществляется на основании договора физического лица с банковской организацией. При этом банк обязан обеспечить функционирование электронного банковского приложения в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности (ч. 16 ст. 23 Закона N 210-ФЗ). Таким образом, УЭК может одновременно являться документом, удостоверяющим личность гражданина, и выполнять функции ЭСП для перевода денежных средств, в том числе для осуществления государственных платежей.

Использование банковских карт в государственных платежах, называемых также C2G-платежами (Consumer-to-Government, или потребитель — государство), позволяет отнести карточные расчеты к группе платежных инноваций последнего времени. Платежные карты могут использоваться в следующих сегментах рынка C2G-платежей: уплата налогов и государственных пошлин, оплата штрафов ГИБДД и перевод денежных средств в адрес Федеральной службы судебных приставов.

Перевод денежных средств с помощью платежных карт регулируется не только Законом об НПС, но и другими федеральными законами и нормативными актами, включая акты Банка России, а также правилами платежных систем. Наличие сложного по составу конгломерата правил, в том числе императивных норм на уровне федеральных законов в настоящее время является примечательной особенностью правового регулирования карточных расчетов. В связи с этим могут возникнуть некоторые затруднения в выполнении этих правил на практике.

Например, Закон об НПС, рассматривающий платежные карты как ЭСП, определяет, что их использование осуществляется на основании договора об использовании ЭСП (ст. 9). В то же время Положение N 266-П устанавливает, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.2). Представляется, что, несмотря на различие в терминологии, в данном случае речь идет об одном договоре — договоре об использовании ЭСП, предусматривающего необходимость открытия специального банковского счета. Этот договор должен учитывать не только императивные требования, предъявляемые Законом об НПС к данному виду договоров, но и императивные требования ГК РФ в отношении договоров банковского счета.

Более сложная ситуация возникает, когда недостаточно согласованы правила, содержащиеся в равных по юридической силе нормативных актах Банка России. Так, в п. 1.8 Положения N 266-П установлено, что физические лица могут осуществлять погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, наличными деньгами с использованием банкоматов. Однако это правило не соответствует другому нормативному акту Банка России — Положению Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение N 383-П). Из пункта 5.8 Положения N 383-П следует, что распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика-физического лица, передаваемое с использованием ЭСП, должно содержать информацию, позволяющую установить плательщика, получателя средств, сумму перевода и назначение платежа. Специалисты отмечают, что требование об идентификации плательщика не выполняется при зачислении денежных средств на карточные счета клиентов банка через банкоматы с функцией cash-in. Поэтому правомерность использования банкоматов с функцией cash-in для погашения задолженности по кредитам, а также для пополнения карточных счетов без использования самой платежной карты вызывает определенные сомнения.

После вступления в силу Закона об НПС можно выделить следующие особенности правового регулирования платежных карт. Законом об НПС на уровне федерального закона впервые сформулированы императивные правила порядка предоставления и использования платежных карт в качестве ЭСП. Эти правила не зависят от физического вида носителя платежной карты (пластик, смартфон) и распространяются также на платежные карты в виртуальной (электронной) форме. В то же время от вида платежной карты, используемой при переводе денежных средств, зависит форма безналичных расчетов — расчеты платежными картами по банковским счетам или расчеты в форме переводов ЭДС, что обусловливает различие в содержании соответствующих договоров на использование платежных карт. Различие в содержании этих договоров может быть также следствием появления у платежных карт новых функций, как у кобрендовых карт. Развитие многофункциональности платежных карт усложняет содержание договора о предоставлении этого вида ЭСП, который в этом случае необходимо рассматривать в качестве комплексного соглашения эмитента карты и потребителя. Однако правовая цель этого соглашения не меняется и заключается в предоставлении потребителю платежных услуг посредством использования платежной карты. Необходимо также отметить, что в соответствии с законодательством о банковской деятельности невыполнение императивных требований Закона об НПС к содержанию договоров об использовании платежных карт в качестве ЭСП может повлечь для кредитных организаций серьезную административную ответственность.

(Иванов В.Ю.) («Банковское право», 2017, N 1)

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: