Организация обслуживание клиентов по банковским картам

Содержание
  1. Организация расчетов с использованием банковских карт
  2. Применение банковских карт
  3. Как организовать расчеты с применением банковских карт на предприятии
  4. Обслуживание банковских карт
  5. Что такое банковская карта
  6. Правовое регулирование обслуживания банковских карт
  7. Проблемы законодательства о банковских картах
  8. Международное регулирование обслуживания банковских карт
  9. Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами
  10. Характеристика системы управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картами. Анализ показателей доходности системы обслуживания пластиковыми картами. Услуги для физических лиц, как одно из приоритетных направлений банковского бизнеса.
  11. Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
  12. Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами
  13. Целью политики руководства Сбербанка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, — увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.
  14. Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.
  15. Сбербанк продолжает активно кредитовать население и развивать розничный банковский бизнес, что позволяет Краснокамскому отделению не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.
  16. Это связано, в первую очередь тем, что в Краснокамском ОСБ № 5293/0033 организация банковского обслуживания пластиковыми картами определена, в первую очередь, стратегией развития ОАО Сбербанк данного сектора розничного банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило пересмотреть стратегию ведения бизнеса, и внести изменения во все аспекты своей работы.
  17. В Краснокамском ОСБ № 5293/0033 осуществляются следующие направления карточного бизнеса:
  18. 1) Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard — карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.
  19. 2) Международные дебетовые карты Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.
  20. 3) Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ — для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.
  21. 4) Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.
  22. Все виды банковских карт Сбербанка России представлены на рисунке 1.
  23. Большая часть всех эмитированных Сбербанком карт — дебетовые. Доля кредитных карт, выпуск которых Сбербанк начал весной 2008 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).
  24. Первоначально Сбербанк только до конца 2008 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2008 года составил 111 тыс. карт). С учетом такого результата план по выпуску кредитных карт на 2009 год был пересмотрен. К концу 2009 года объем эмиссии кредиток должен был составить 500 тыс. карт, говорилось в ответе Сбербанка на официальный запрос «Ъ», сделанный в начале года.
  25. Рисунок 1. Банковские карты Сбербанка
  26. Сбербанк обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть ее составляют граждане, обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца карты, Сбербанк вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.
  27. Однако, согласно опубликованным результатам работы банка с пластиковыми картами за шесть месяцев 2009 года, Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс. кредиток. Объем эмиссии кредитных карт ближайшего конкурента Сбербанка — ВТБ 24 — в 2,5 раза больше. Первая кредитная карта с официальной символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи также выпускается Сбербанком. Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи» .
  28. Сберкарт — внутрибанковская карта Сбербанка России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.
  29. Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.
  30. Электронные карты Visa (Золотые, Классические и Электронные) входят в платежную систему Visa Int. Эмиссия осуществляется через ГПЦ (главный процессинговый центр). Карточные продукты на основе платежной системы Visa Int. представлены на рисунке 2.
  31. Рисунок 2. Карточные продукты на основе карт платежной системы Visa Int.
  32. Карты Visa Classic и Mastercard бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серии Gold — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.
  33. Процедура оформления карт представлена в таблице 1.
  34. Таблица 1. Порядок оформления банковских карт в Краснокамском ОСБ № 5293/033
  35. Выдача карты клиента,
  36. Тарифы и условия на выпуск и обслуживание банковских карт в Кировском отделении представлены в Приложении 1.
  37. Организация банковского обслуживания пластиковыми картами в Краснокамском ОСБ № 5293/0033 направлена на упрощение процедуры оформления карт и ускорения информации об их продвижении.
  38. В Краснокамском ОСБ № 5293/0033 управление организацией банковского обслуживания пластиковыми картами осуществляется по схеме, представленной на рисунке 3.
  39. Благодаря эффективной системе организации обслуживания банковскими картами Краснокамское отделение № 5293/0033 активно переводит ряд простых и массовых операций, не требующих заполнения каких-либо документов и дополнительной консультации, в режим самообслуживания на банкоматы и платежные терминалы, кроме того, здесь клиент может погасить задолженность по кредитам, оформленным в Сбербанке.
  40. Рисунок 3. Система управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картами
  41. Два банкомата, оборудованных специальными модулями (Cashin), позволяют клиенту самостоятельно пополнять свой карточный счет.
  42. Обслуживание клиентов с использованием пластиковых карт по-прежнему остается одним из приоритетных направлений развития розничного бизнеса в Кировском ОСБ № 5293/0033.
  43. Но все-таки главной тенденцией в секторе платежей можно назвать не только их полную автоматизацию, но и предельную мобильность. Все большую популярность приобретают услуги дистанционного обслуживания клиентов посредством самых разнообразных способов доступа: интернет, мобильный и стационарный телефоны.
  44. Уже достаточно распространенным является управление счетом посредством специальной операционной системы, установленной на компьютере клиента. Для клиента эти способы оплаты услуг гораздо более удобны, чем через банкомат, потому что нет необходимости куда-то специально идти. В Краснокамском ОСБ № 5293/0033 такие системы представлены «Мобильным банком» и «Сбербанком ОнЛ@йн».
  45. Мобильный банк — это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России.
  46. «Мобильный банк» позволяет производить оплату услуг мобильной связи, оперативно блокировать карту с мобильного телефона.
  47. Услуга «Мобильный банк» предоставляется по международным банковским картам Сбербанка России: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Business, MasterCard Business, Visa Classic, MasterCard Standard, Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro «Социальная», Сбербанк-Maestro «Студенческая».
  48. Тариф взимается со счета банковской карты, указываемого в Заявлении на подключение к «Мобильному банку»/ отключение от «Мобильного банка», ежемесячно. Стоимость SMS-сообщения, формируемого Держателем карты с целью получения указанных услуг, оплачивается им самостоятельно по тарифам операторов мобильной связи.
  49. В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный банк. В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается услуга «уведомления об операциях по карте». При подключении к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается.
  50. Условия предоставления услуг по банковским картам посредством мобильной связи («Мобильный банк») .
  51. Однако «Мобильный банк» в Краснокамском отделении № 5293/0033 рассматривают как перспективный и полноценный канал удаленного обслуживания клиентов. Опыт Сбербанка говорит о том, что услуги, предоставляемые на базе мобильной телефонии с помощью коротких сообщений (SMS-услуги) востребованы российским рынком как никогда ранее. Сегодня Сбербанк России предоставляет услуги «Мобильного банка» 6 млн. клиентов и продолжает наращивать темпы подключения новых пользователей.
  52. Кроме того, с помощью «Мобильного банка» держатели карт Сбербанка могут приобретать товары и услуги через интернет.
  53. Поэтому в планах Краснокамского отделения — предоставление комплексного обслуживания через этот канал.
  54. Данная услуга внедрена в ОСБ № 5293/0033 с декабря 2009 года, по состоянию на 01.01.2010 года клиентами услуги «Мобильный банк» являются всего 59 человек. Но уже к концу года 2010 число подключенных клиентов выросло на 32%.
  55. Задача отделения — перевести на обслуживание через удаленные каналы большинство массовых операций. Это освободит операционно-кассовых работников от выполнения рутинных операций и обеспечит повышение качества обслуживания клиентов.
  56. Система «Сбербанк ОнЛ@йн» — комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления Клиентам услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через глобальную сеть Интернет.
  57. Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» очень перспективное направление, так как позволит клиентам осуществлять значительное количество операций, как по вкладам, так и по банковским картам.
  58. Краснокамское отделение стремится к предоставлению инновационных услуг. Но все-таки его первоочередной целью остается обеспечение сохранности средств клиентов, что и объясняет его стабильно высокий рейтинг доверия граждан.
  59. банковский пластиковый карта обслуживание
  60. Анализ доходности системы обслуживания пластиковыми картами
  61. По итогам дня в отдел банковских карт отправляются данные об операциях, совершаемых клиентами допофиса с помощью банковских карт и мобильного банка, а также данные об остатках на счетах личных банковских карт, числящихся на балансе Краснокамского ОСБ № 5293/0033.
  62. Данные показывают, что для обслуживания клиентов допофиса кредитные банковские карты не используются.
  63. Это связано с тем, что Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток, выпустив на 1 июля 2009 только 213,6 тысяч кредиток, они внедряются в Пермском регионе. Динамика выдачи пластиковых карт и подключения к услуге «Мобильный банк» по Краснокамском ОСБ № 5293/0033 характеризуется показателями, представленными в таблице 2 и на рисунке 5.
  64. Таблица 2. Динамика выдачи пластиковых карт по Краснокамскому ОСБ №5293/0033 (2008- 2010 годы)
  65. Рисунок 5. Динамика обслуживания пластиковыми картами по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033 в 2008-2010 годы
  66. Данные таблицы 3 и рисунка 5, показывают, что наибольший рост наблюдается у услуги «Мобильный банк». Если в 2009 году по сравнению с 2008 годом прирост составил 121,4% (93/42*100%), то в 2010 году по сравнению с 2009 годом — уже 258,1% (333/93*100%).
  67. При этом динамика роста общего количества личных банковских карт составила:
  68. — в 2009 году по сравнению с 2008 годом — 103,4% (242/119*100%);
  69. — в 2010 году по сравнению с 2009 годом — 114,0% (518/242*100%).
  70. Полученные данные сравним с динамикой остатков на счетах личных МБК на балансе по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033.
  71. Таблица 3. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033 (2008- 2010 годы)
  72. Таким образом, за два анализируемых года наблюдается рост остатков на счетах личных МБК в среднем на 7,0%, что ниже запланированных банком на 3,0% (7,0 — 10,0).
  73. В 2009 году по сравнению с 2008 годом произошло снижение остатков на 1 личную карту, но такая тенденция наблюдалась по всему банковскому сектору, где снижение произошло в среднем на 15,0%.
  74. Для более точного выявления тенденций по развитию обслуживания пластиковыми картами рассмотрим динамику выдачи банковских карт по Краснокамском ОСБ № 5293/0033 в 2010 году и выявим зависимость остатков на счетах личных МБК на балансе от числа выданных банковских карт и подключения к услуге «Мобильный банк».
  75. Динамика выдачи пластиковых карт по Кировскому ОСБ № 5293/0033 в 2011 году представлена на рисунке 6.
  76. Рисунок 6. Динамика выдачи пластиковых карт и подключения к услуге «Мобильный банк» по Кировскому ОСБ № 5293/0033 в 2010 году
  77. Данные рисунка 6 показывают, что более высокие темпы роста наблюдаются у услуги «Мобильный банк». За 2010 год на эту услугу подключились 240 (333-93) клиентов допофиса, при этом темпы прироста составили: + 258,1% (240/93*100).
  78. Общее количество выданных личных карт в 2010 году составило 276 шт. (518-242), при этом темпы прироста выдачи личных карт на конец 2009 года, по сравнению с началом составило +114,0% (276/242*100).
  79. Таблица 4. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033 (по данным 2009 года)
  80. Анализ данных таблицы 4 позволяет сделать выводы, несмотря на снижение темпов прироста во втором квартале 2009 года, в целом наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в том числе и на 1 личную карту.
  81. Для определения фактора, который больше влияет на остатки на счетах личных МБК на балансе допофиса, проведем регрессионный анализ .
  82. Таким образом, подключение услуги «Мобильный банк» более доходная для Краснокамского ОСБ № 5293/0033 операция.
  83. Итак, в последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов потребовала от Краснокамского отделения № 5293/0033 к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.
  84. Исследование организации внедрения банковских карт и системы их обслуживания в Краснокамском отделении №5293/0033 показал, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка — кредитные карты. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.
  85. Система «Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна:
  86. — во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов,
  87. — во-вторых, у банка появилась реальная возможность частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.
  88. Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.
  89. Предлагаемые банком мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.
  90. Анализ доходности от внедрения системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная для Краснокамского ОСБ № 5293/0033 операция.
  91. Регрессионный анализ позволил вывести зависимости по которым:
  92. — в результате подключения одной услуги «Мобильный банк» происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Краснокамском ОСБ № 5293/0033 на 3,429 тыс. руб.;
  93. — с увеличением объема продаж на 1 банковскую карточку остатки на счетах личных МБК на балансе в ОСБ № 5293/0033 увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.
  94. Таким образом, дальнейшее развитие современных технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах Краснокамском ОСБ № 5293/0033, и расширить его кредитный потенциал.
  95. Размещено на Allbest.ru
  96. Подобные документы

Организация расчетов с использованием банковских карт

Все больше российских предприятий используют расчеты с использованием банковских карт, однако еще не все пользователи верят в удобство и безопасность этого платежного инструмента. Сегодня мы расскажем о пластиковых картах, особенностях организации подобной системы оплаты на предприятии, схеме осуществления платежей и банковской услуге эквайринга.

Начиная с 2012 года доля операций с помощью пластиковых карт на российском рынке стала превышать долю операций с наличными, причем год от года соотношение все больше склоняется в сторону первых. Только за первый квартал 2016 года, согласно статистике национальной платежной системы, произведено около 2,7 миллиарда операций по оплате товаров и услуг с помощью платежных карт. При этом за тот же первый квартал банки эмитировали более 240 тысяч карт (расчетных и кредитных). Соответственно постоянно растет и количество организаций, установивших у себя оборудование для безналичного расчета по банковским картам, тем более что с 2015 года предприятия начали штрафовать за отказ принимать безналичный расчет.

Применение банковских карт

Все началось в 1949 году, когда в одном из ресторанов Нью-Йорка встретились наследник одного из крупнейших универмагов города Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, предоставляющей финансовые услуги, и юрист Ральф Шнайдер. Результатом их дружеской беседы стало появление Diners Club — первой массовой платежной карты в мире. В скором времени

35 000 членов этого «карточного» клуба получили возможность расплачиваться по карте в 285 коммерческих точках. Первоначально такая карта использовалась только для расчетов за обеды в ресторанах (причем, оплата производилась в кредит), но очень быстро она стала универсальной, и ею стали оплачивать товары и получать с нее наличные. Прошли десятилетия, годы банковских баталий за доминирование на рынке, в результате которых определились две ведущие международные платежные системы — Visa и MasterCard.

Современный мир уже невозможно себе представить без банковской карты. По мнению специалистов, объем операций по банковским картам будет только расти, ведь платежная карта создает серьезные преимущества, как для покупателя, так и для предпринимателя.

Для потребителя карта — это удобство, безопасность и сэкономленное время. Теперь разберемся, какие выгоды приносит карточная платежная система бизнесмену, владельцу магазина, ресторана или любого другого торгово-сервисного предприятия?

В первую очередь — это дополнительная прибыль. После установки терминала безналичной оплаты, согласно статистическим исследованиям, прибыль может вырасти на 15–20%. Почему так происходит? Дело в том, что человек с большим трудом расстается с наличными деньгами. И если покупатель запланировал потратить, например, в магазине определенную сумму, то его будет непросто убедить превысить этот лимит. Совсем иначе работает психология в случае с платежной картой. Электронных денег не видно, и решиться на дополнительные траты гораздо легче.

Установив на своем предприятии систему безналичной оплаты, владелец достигает следующих стратегических целей:

  • повышает привлекательность своей организации для потенциальных клиентов;
  • как следствие расширяет клиентскую базу;
  • увеличивает товарооборот;
  • сокращает издержки на бухгалтерию;
  • сокращает расходы и время, затрачиваемое на обслуживание клиента, то есть повышает уровень сервиса;
  • сокращает затраты на инкассации;
  • уменьшает риск оплаты фальшивыми банкнотами и повышает безопасность сохранности выручки.

Итак, предположим, некий предприниматель, проанализировав все преимущества безналичной системы оплаты, решил организовать у себя расчеты с применением банковских карт. Какие шаги ему необходимо предпринять?

Как организовать расчеты с применением банковских карт на предприятии

Система пластиковых карт базируется на двух действующих лицах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее ему возможность расплатиться по карте. Для развития этой системы необходимо, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях создавались условия для безналичных платежей.

Роль посредника между компанией и конечным потребителем играет организация, производящая расчеты, так называемый процессинговый центр. Здесь осуществляется связь между банком, выпустившим карту покупателя и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Услуга банка, включающая в себя осуществление расчетов, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт называется эквайрингом, а банк, предоставляющий ее — эквайрером.

Схема осуществления покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты, оплачивающий покупку или услугу по карте, получает ее от магазина, ресторана или автозаправочной станции как бы в кредит, ведь деньги за покупку еще не поступили на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. А банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента карточки, который списывает ее со счета клиента.

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей имеет следующие этапы:

  1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств;
  2. Выдача пластиковой карточки клиенту;
  3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу;
  4. Считав магнитный код с карты посредством терминала, сотрудник предприятия осуществляет авторизацию, то есть проверяет подлинность карты и ее платежеспособность. Проверка может осуществляться как в режиме онлайн, при котором необходимо связаться с банком, по интернету или телефону для подтверждения информации и получения разрешения на проведения платежа. Так проверяют карты, которые являются магнитно-штриховыми. Но сегодня все большую популярность приобретают чиповые пластиковые карты, также называемые смарт-картами. Они позволяют провести авторизацию в режиме офлайн, так как встроенный в карту чип (микропроцессор), на котором записана информация о счете, сам дает разрешение на проведение операции.
  5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек;
  6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту;
  7. В банк-эквайрер предоставляются слипы;
  8. Передача информации о платежах посредством предъявления слипов в банк-эмитент;
  9. Списание средств со счета покупателя и перечисление их на счет в банк продавца;
  10. Зачисление средств на счет предприятия за вычетом комиссии банка-эквайрера.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят в аренду необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Обслуживание банковских карт

Автор: Ирина Нестерова

Нестерова И.А. Обслуживание банковских карт [Электронный ресурс] // Образовательная энциклопедия ODiplom.ru

Банковские карты относятся к числу банковских продуктов, а банковские продукты, выступая результатом деятельности банков как финансовых посредников, являются формой реализации их основных функций и поэтому тесно связаны с использованием финансовых инструментов и денег.

Что такое банковская карта

Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии, обращения и обслуживания банковских карт, является «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П.)

Банковская карта – вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом [1].

Все участники расчетных правоотношений связаны между собой договорными обязательствами, центральное место в системе которых занимают договорные обязательства между владельцем банковской карты и банком-эмитентом. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт содержание такого договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и банка по осуществлению соответствующих расчетов.

Правовое регулирование обслуживания банковских карт

В российском праве общим юридическим основанием для возникновения отношений между держателем карты и банком-эмитентом/банком-плательщиком является договор банковского счета либо договор, содержащий его элементы, с определенными различиями в зависимости от особенностей характеризуемых отношений.

Повышение эффективности обслуживания банковских карт становится все более актуальным в связи с совершенствованием платежной системы Российской Федерации, заложенном в ряде нормативных документов, направленных на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности, а также в федеральных законах таких как Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г.

В соответствии с российским законодательством обслуживание банковских карт банком-эмитентом помимо их непосредственной эмиссии включает в себя следующее:

  • блокировка или разблокировка карты,
  • перевыпуск карты (в том числе срочный) по причине утери/порчи/кражи карты или же истечения срока действия,
  • изменение карточного продукта,
  • закрытие карты,
  • закрытие счетового контракта,
  • сохранность конфиденциальности и т.д.

Порядок начисления и уплаты сумм комиссий по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, регулируется договорами, заключенными между кредитными организациями и их клиентами, в соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В рамках процедуры обслуживания банковских карт в РФ, при совершении операций с использованием платежной карты, кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Порядок установлен Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

Помимо выше упомянутых нормативно-правовых актов в РФ обслуживание банковских карт регулируется договором о выпуске и обслуживании банковской карты.

Источником регулирования процесса обслуживания банковских карт, а так же их выпуска и перевыпуска являются внутренние нормативные акты банков-эмитентов. Прежде всего, к ним относятся правила пользования банковской картой и порядок определения подлинности банковских карт. Этот фактор отражает гражданский характер правоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Исходя из этого, можно сказать, что источники правового регулирования обслуживания банковских карт делятся на три большие группы, а именно:

  • федеральные нормативные акты,
  • ведомственные нормативные акты,
  • договоры между банком-эмитентом и клиентом.

Необходимо отметить, что первые две группы нормативных актов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сфере выпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный, гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношения между клиентом и банком-эмитентом.

Проблемы законодательства о банковских картах

Рассматривая правовые особенности обслуживания банковских карт необходимо подчеркнуть, что банковское законодательство содержит значительное число пробелов и коллизионных норм, отрицательно влияющих на качество обслуживания банковских карт. В частности, отсутствует четкое законодательное закрепление правовых норм по дистанционному банковскому обслуживанию и расчетам с применением банковских карт. Несмотря на принятие следующих законов ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ФЗ от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О национальной платежной системе» благодаря чему был создан механизм компенсации убытков пользователям банковских карт от использования их неуполномоченными лицами, остался непредусмотренным адекватный и эффективный механизм защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов.

Международное регулирование обслуживания банковских карт

Так как в современных условиях в мире происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и совершенствования платежных систем в направлении совершенствования безналичных форм расчетов, одним из инструментов которых является банковская карта, необходимо рассмотреть международные правовые аспекты регулирования обслуживания банковских карт.

Так в международном праве одним из важнейших направлений обеспечения качественного обслуживания банковских карт является система обязательных гарантий. И хотя внутреннее законодательство различных государств содержит нормы, регулирующие данный вид деятельности, наряду с ними применяются договорные, а также обычно-правовые нормы международного характера, сложившиеся в межбанковской практике, которые получили одобрение международных деловых кругов в лице Международной торговой палаты (МТП) и используются в международных банковских операциях. В силу наличия как национально-правового, так и международно-правового регулирования деятельности банков по выдаче гарантий можно говорить о комплексном характере такого регулирования и, следовательно, об отнесении соответствующих норм к области международного банковского права.

Так в Великобритании отношения по эмиссии, обслуживанию и обращению банковских кредитных карт регулируются Законом о потребительском кредите 1974 г. Закон о потребительском кредите вводит понятие «соглашения о кредитных инструментах», которые рассматриваются как вид потребительского кредита. В связи с этим, все указанные далее аспекты о потребительском кредите будет иметь отношение и к кредитным инструментам. Под кредитным инструментом понимаются карта, чек, ваучер, купон, марка, буклет или другой документ, или вещь, выданная физическому лицу банком-эмитентом. До момента уведомления эмитента о потере или краже кредитной карты его держатель несет риск убытков, вытекающий из неуполномоченного использования инструмента третьими лицами. Указанное ограничение не применяется, если инструмент выбыл из владения держателя с его согласия.

Зарубежный опыт правового регулирования обслуживания банковских карт говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений.

  1. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П.) // Вестник Банка России, N 17, 30.03.2005
  2. ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ, 04.07.2011, N 27, ст. 3872

Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами

Характеристика системы управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картами. Анализ показателей доходности системы обслуживания пластиковыми картами. Услуги для физических лиц, как одно из приоритетных направлений банковского бизнеса.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами


Целью политики руководства Сбербанка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, — увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.


Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.


Сбербанк продолжает активно кредитовать население и развивать розничный банковский бизнес, что позволяет Краснокамскому отделению не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.


Это связано, в первую очередь тем, что в Краснокамском ОСБ № 5293/0033 организация банковского обслуживания пластиковыми картами определена, в первую очередь, стратегией развития ОАО Сбербанк данного сектора розничного банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило пересмотреть стратегию ведения бизнеса, и внести изменения во все аспекты своей работы.


В Краснокамском ОСБ № 5293/0033 осуществляются следующие направления карточного бизнеса:


1) Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard — карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.


2) Международные дебетовые карты Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.


3) Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ — для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.


4) Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.


Все виды банковских карт Сбербанка России представлены на рисунке 1.


Большая часть всех эмитированных Сбербанком карт — дебетовые. Доля кредитных карт, выпуск которых Сбербанк начал весной 2008 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).


Первоначально Сбербанк только до конца 2008 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2008 года составил 111 тыс. карт). С учетом такого результата план по выпуску кредитных карт на 2009 год был пересмотрен. К концу 2009 года объем эмиссии кредиток должен был составить 500 тыс. карт, говорилось в ответе Сбербанка на официальный запрос «Ъ», сделанный в начале года.


Рисунок 1. Банковские карты Сбербанка


Сбербанк обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть ее составляют граждане, обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца карты, Сбербанк вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.


Однако, согласно опубликованным результатам работы банка с пластиковыми картами за шесть месяцев 2009 года, Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс. кредиток. Объем эмиссии кредитных карт ближайшего конкурента Сбербанка — ВТБ 24 — в 2,5 раза больше. Первая кредитная карта с официальной символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи также выпускается Сбербанком. Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи» .


Сберкарт — внутрибанковская карта Сбербанка России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.


Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.


Электронные карты Visa (Золотые, Классические и Электронные) входят в платежную систему Visa Int. Эмиссия осуществляется через ГПЦ (главный процессинговый центр). Карточные продукты на основе платежной системы Visa Int. представлены на рисунке 2.


Рисунок 2. Карточные продукты на основе карт платежной системы Visa Int.


Карты Visa Classic и Mastercard бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серии Gold — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.


Процедура оформления карт представлена в таблице 1.


Таблица 1. Порядок оформления банковских карт в Краснокамском ОСБ № 5293/033

Сбербанк-Maestro, Сбербанк Visa-Electron

Написание заявления в АС филиале, выдача памятки держателя карты

Выдача условия использования карты

В АС филиале разрешение выпуска

Открытие счета карты в момент написания заявления, приходный ордер — 2 экз.

Выпуск карты — 8 рабочих дней

Выпуск карты — 8 рабочих дней

Открытие счета карты в момент выдачи карты клиенту

Выдача карты клиента,

203 ордер — 2 экз.

Открытие счета, приходный ордер — 2 экз.

Выдача карты, 203 ордер — 1 экз.

Заявление об изменении данных с указанием нового счета клиента

Выдача условия использования карты.

Сообщение о выдачи карты

Тарифы и условия на выпуск и обслуживание банковских карт в Кировском отделении представлены в Приложении 1.


Организация банковского обслуживания пластиковыми картами в Краснокамском ОСБ № 5293/0033 направлена на упрощение процедуры оформления карт и ускорения информации об их продвижении.


В Краснокамском ОСБ № 5293/0033 управление организацией банковского обслуживания пластиковыми картами осуществляется по схеме, представленной на рисунке 3.


Благодаря эффективной системе организации обслуживания банковскими картами Краснокамское отделение № 5293/0033 активно переводит ряд простых и массовых операций, не требующих заполнения каких-либо документов и дополнительной консультации, в режим самообслуживания на банкоматы и платежные терминалы, кроме того, здесь клиент может погасить задолженность по кредитам, оформленным в Сбербанке.


Рисунок 3. Система управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картами


Два банкомата, оборудованных специальными модулями (Cashin), позволяют клиенту самостоятельно пополнять свой карточный счет.


Обслуживание клиентов с использованием пластиковых карт по-прежнему остается одним из приоритетных направлений развития розничного бизнеса в Кировском ОСБ № 5293/0033.


Но все-таки главной тенденцией в секторе платежей можно назвать не только их полную автоматизацию, но и предельную мобильность. Все большую популярность приобретают услуги дистанционного обслуживания клиентов посредством самых разнообразных способов доступа: интернет, мобильный и стационарный телефоны.


Уже достаточно распространенным является управление счетом посредством специальной операционной системы, установленной на компьютере клиента. Для клиента эти способы оплаты услуг гораздо более удобны, чем через банкомат, потому что нет необходимости куда-то специально идти. В Краснокамском ОСБ № 5293/0033 такие системы представлены «Мобильным банком» и «Сбербанком ОнЛ@йн».


Мобильный банк — это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России.


«Мобильный банк» позволяет производить оплату услуг мобильной связи, оперативно блокировать карту с мобильного телефона.


Услуга «Мобильный банк» предоставляется по международным банковским картам Сбербанка России: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Business, MasterCard Business, Visa Classic, MasterCard Standard, Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro «Социальная», Сбербанк-Maestro «Студенческая».


Тариф взимается со счета банковской карты, указываемого в Заявлении на подключение к «Мобильному банку»/ отключение от «Мобильного банка», ежемесячно. Стоимость SMS-сообщения, формируемого Держателем карты с целью получения указанных услуг, оплачивается им самостоятельно по тарифам операторов мобильной связи.


В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный банк. В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается услуга «уведомления об операциях по карте». При подключении к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается.


Условия предоставления услуг по банковским картам посредством мобильной связи («Мобильный банк») .


Однако «Мобильный банк» в Краснокамском отделении № 5293/0033 рассматривают как перспективный и полноценный канал удаленного обслуживания клиентов. Опыт Сбербанка говорит о том, что услуги, предоставляемые на базе мобильной телефонии с помощью коротких сообщений (SMS-услуги) востребованы российским рынком как никогда ранее. Сегодня Сбербанк России предоставляет услуги «Мобильного банка» 6 млн. клиентов и продолжает наращивать темпы подключения новых пользователей.


Кроме того, с помощью «Мобильного банка» держатели карт Сбербанка могут приобретать товары и услуги через интернет.


Поэтому в планах Краснокамского отделения — предоставление комплексного обслуживания через этот канал.


Данная услуга внедрена в ОСБ № 5293/0033 с декабря 2009 года, по состоянию на 01.01.2010 года клиентами услуги «Мобильный банк» являются всего 59 человек. Но уже к концу года 2010 число подключенных клиентов выросло на 32%.


Задача отделения — перевести на обслуживание через удаленные каналы большинство массовых операций. Это освободит операционно-кассовых работников от выполнения рутинных операций и обеспечит повышение качества обслуживания клиентов.


Система «Сбербанк ОнЛ@йн» — комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления Клиентам услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через глобальную сеть Интернет.


Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» очень перспективное направление, так как позволит клиентам осуществлять значительное количество операций, как по вкладам, так и по банковским картам.


Краснокамское отделение стремится к предоставлению инновационных услуг. Но все-таки его первоочередной целью остается обеспечение сохранности средств клиентов, что и объясняет его стабильно высокий рейтинг доверия граждан.


банковский пластиковый карта обслуживание


Анализ доходности системы обслуживания пластиковыми картами


По итогам дня в отдел банковских карт отправляются данные об операциях, совершаемых клиентами допофиса с помощью банковских карт и мобильного банка, а также данные об остатках на счетах личных банковских карт, числящихся на балансе Краснокамского ОСБ № 5293/0033.


Данные показывают, что для обслуживания клиентов допофиса кредитные банковские карты не используются.


Это связано с тем, что Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток, выпустив на 1 июля 2009 только 213,6 тысяч кредиток, они внедряются в Пермском регионе. Динамика выдачи пластиковых карт и подключения к услуге «Мобильный банк» по Краснокамском ОСБ № 5293/0033 характеризуется показателями, представленными в таблице 2 и на рисунке 5.


Таблица 2. Динамика выдачи пластиковых карт по Краснокамскому ОСБ №5293/0033 (2008- 2010 годы)

Данные на конец года

Общее количество личных карт, шт.

Выпущенных через ГПЦ

Выпущенных через ТПЦ

Мобильный банк, подключенный на личные карты ТПЦ и ГПЦ

Рисунок 5. Динамика обслуживания пластиковыми картами по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033 в 2008-2010 годы


Данные таблицы 3 и рисунка 5, показывают, что наибольший рост наблюдается у услуги «Мобильный банк». Если в 2009 году по сравнению с 2008 годом прирост составил 121,4% (93/42*100%), то в 2010 году по сравнению с 2009 годом — уже 258,1% (333/93*100%).


При этом динамика роста общего количества личных банковских карт составила:


— в 2009 году по сравнению с 2008 годом — 103,4% (242/119*100%);


— в 2010 году по сравнению с 2009 годом — 114,0% (518/242*100%).


Полученные данные сравним с динамикой остатков на счетах личных МБК на балансе по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033.


Таблица 3. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033 (2008- 2010 годы)

Остатки на счетах личных МБК на балансе, тыс. руб.

Общее количество личных карт, шт.

Остатки на 1 личную карту, руб./шт.

Таким образом, за два анализируемых года наблюдается рост остатков на счетах личных МБК в среднем на 7,0%, что ниже запланированных банком на 3,0% (7,0 — 10,0).


В 2009 году по сравнению с 2008 годом произошло снижение остатков на 1 личную карту, но такая тенденция наблюдалась по всему банковскому сектору, где снижение произошло в среднем на 15,0%.


Для более точного выявления тенденций по развитию обслуживания пластиковыми картами рассмотрим динамику выдачи банковских карт по Краснокамском ОСБ № 5293/0033 в 2010 году и выявим зависимость остатков на счетах личных МБК на балансе от числа выданных банковских карт и подключения к услуге «Мобильный банк».


Динамика выдачи пластиковых карт по Кировскому ОСБ № 5293/0033 в 2011 году представлена на рисунке 6.


Рисунок 6. Динамика выдачи пластиковых карт и подключения к услуге «Мобильный банк» по Кировскому ОСБ № 5293/0033 в 2010 году


Данные рисунка 6 показывают, что более высокие темпы роста наблюдаются у услуги «Мобильный банк». За 2010 год на эту услугу подключились 240 (333-93) клиентов допофиса, при этом темпы прироста составили: + 258,1% (240/93*100).


Общее количество выданных личных карт в 2010 году составило 276 шт. (518-242), при этом темпы прироста выдачи личных карт на конец 2009 года, по сравнению с началом составило +114,0% (276/242*100).


Таблица 4. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Краснокамскому ОСБ № 5293/0033 (по данным 2009 года)

Остатки на счетах личных МБК на балансе, тыс. руб.

Общее количество личных карт, шт.

Остатки на 1 личную карту, руб./шт.

Анализ данных таблицы 4 позволяет сделать выводы, несмотря на снижение темпов прироста во втором квартале 2009 года, в целом наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в том числе и на 1 личную карту.


Для определения фактора, который больше влияет на остатки на счетах личных МБК на балансе допофиса, проведем регрессионный анализ .


Таким образом, подключение услуги «Мобильный банк» более доходная для Краснокамского ОСБ № 5293/0033 операция.


Итак, в последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов потребовала от Краснокамского отделения № 5293/0033 к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.


Исследование организации внедрения банковских карт и системы их обслуживания в Краснокамском отделении №5293/0033 показал, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка — кредитные карты. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.


Система «Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна:


— во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов,


— во-вторых, у банка появилась реальная возможность частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.


Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.


Предлагаемые банком мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.


Анализ доходности от внедрения системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная для Краснокамского ОСБ № 5293/0033 операция.


Регрессионный анализ позволил вывести зависимости по которым:


— в результате подключения одной услуги «Мобильный банк» происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Краснокамском ОСБ № 5293/0033 на 3,429 тыс. руб.;


— с увеличением объема продаж на 1 банковскую карточку остатки на счетах личных МБК на балансе в ОСБ № 5293/0033 увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.


Таким образом, дальнейшее развитие современных технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах Краснокамском ОСБ № 5293/0033, и расширить его кредитный потенциал.


Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Понятие банковского продукта. Принципы работы с пластиковыми картами. Анализ услуг, предоставляемых банком для физических и юридических лиц. Перспективы совершенствования операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках Российской Федерации.

дипломная работа [254,0 K], добавлен 02.06.2014

Классификация и виды банковских карт. Современное состояние банковской системы Российской Федерации. Организация проведения операций с пластиковыми картами в ОАО «Северный кредит». Совершенствование системы операций с пластиковыми картами в России.

дипломная работа [126,6 K], добавлен 19.11.2014

Сущность, значение, классификация банковских карт. Нормативно-правовое регулирование работы банков с банковскими картами. Сравнительный анализ организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО) и другими банками в Костромской области.

дипломная работа [1,0 M], добавлен 11.09.2014

Аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Платежная система и ее участники. Анализ пассивных и активных операций, выполнения экономических нормативов коммерческого банка, финансовых результатов и операций с пластиковыми картами.

дипломная работа [414,2 K], добавлен 12.06.2009

Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов. Анализ банковских операции с пластиковыми картами на примере Россельхозбанка. Подтверждение платёжеспособности. Анализ организации работы, а также активных и пассивных операций.

дипломная работа [75,7 K], добавлен 08.03.2014

Порядок расчетов с использованием пластиковых карт и характеристика используемых платежных систем. Анализ состояния и проблемы рынка пластиковых карт в России. Оценка работы с пластиковыми картами на примере банка, предложения по ее усовершенствованию.

дипломная работа [317,4 K], добавлен 09.02.2011

Быстрое развитие инструментов безналичных денежных расчетов в РФ. Сущность, значение расчетов пластиковыми картами. Порядок отражения операций по счетам. Анализ современного состояния развития пластиковых карт в России. Оценка рисков и пути их решения.

курсовая работа [360,5 K], добавлен 24.05.2014

Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт.

реферат [19,2 K], добавлен 25.11.2010

Понятие и виды пластиковых карт. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами. Анализ операций с банковскими картами ОАО «ВТБ». Зарубежный опыт использования пластиковых карт. Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности.

дипломная работа [235,3 K], добавлен 16.08.2010

Информационные технологии, нормативная база и риски в сфере дистанционного банковского обслуживания. Анализ тенденций развития банковских услуг по дистанционному обслуживанию в России. Системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц.

дипломная работа [1,6 M], добавлен 02.06.2011

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: