Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карт

Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек

Платёжная система представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчётов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

Международная платёжная система — это экономическая система расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств [22].

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайер-центры, процессинговый центр (или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков). К субъектам платежной системы относятся клиенты — держателей пластиковых карточек [30].

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предоставляется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания, и детально будет рассмотрена в нижеследующих разделах. Авторизация может проводиться как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки — секретный ПИН-код (ПИН — Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).

Транзакция- совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег часто именуют транзакцией.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки — члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки — клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. На основании накопленных за день протоколов транзакций — фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных — процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета [21].

История создания и применения данных платежных средств.

1914 год — кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками постоянным клиентам;

1928 год — Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;

1946 год — Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

1950 год — появилась ресторанная карточка Diners Clab;

1951 год — Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;

1966 год — Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;

1967 год — из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня — это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.

1970 год — Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год — NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии — VISA International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире;

1992 год — три европейские “карточные” компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.

Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS — дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов (табл. 1).

Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково [21]

Международные банковские карты: виды, порядок получения и пользования

Сегодня банки в России предлагают большой выбор пластиковых карт. Одни из них можно использовать только внутри страны, а другие – за границей. Международные банковские карты принимаются для оплаты услуг, обслуживаются в терминалах и банкоматах в любой точке мира.

Немного истории

Впервые аналоги банковских карт появились в 1914 году в Нью-Йорке. Тогда выпускались карточки из картона и использовались для удостоверения платежеспособности клиента. Через 14 лет для этих же целей стал использоваться металл, который позволил автоматизировать обработку информации. Первая массовая платежная система появилась в 1949 под руководством компании Diners Club. Это была клубная система с ограниченным количеством участников, которая работала по той же схеме, что и современные Visa и MasterCard.

Карты начали выпускаться с 50-х годов прошлого века в США в качестве нового инструмента для безналичных расчетов, заменяя устаревшие чековые книжки. Первооткрывателем в 1951 году стал нью-йоркский банк Long Island Bank. В Европе моду на новый платежный инструмент ввела британская компания Finders Services. Только через 10 лет на пластиках появилась магнитная полоса, а в 90-х чип.

Глоссарий

Прежде чем рассматривать порядок совершения операций с международными банковскими картами, нужно изучить основные термины:

  • Эквайер – банк, обслуживающий карту.
  • Эмитент – кредитная организация, которая ее выпустила.
  • Процессинговый центр – подразделения банков, которые взаимодействуют между участниками расчетов с целью сбора и обработки операций по картам.
  • Корсчет открывается банком в ЦБ.

Алгоритм осуществления расчетов

Операции с международными банковскими картами можно проводить в любой торговой точке мира, оборудованной терминалом. Но в данном случае процесс работы отличается от стандартного:

  • В момент оплаты терминал осуществляет проверку подлинности пластика и наличия денег на счете.
  • Средства списываются, терминал выдает чек.
  • Торговая точка передает его банку-эквайеру, который перечисляет сумму на счета предприятий. Он же передает информацию об операциях с использованием посторонних карт в процессинговый центр.
  • Эти данные собираются, анализируются, после чего итоговая информация доводится до сведения эмитента, эквайера и платежной системы.
  • Расчетный банк списывает нужную сумму со счета эмитента и переводит ее эквайеру.
  • Банк-эмитент списывает задолженность с владельца карты с учетом всех комиссионных расходов.

Статистика

Несмотря на особенности отечественного рынка, расчеты каратами с каждым годом увеличиваются. За последние пять лет количество выпущенный составило 230 млн шт., из них только 30 млн – с кредитным лимитом. Только на российском рынке количество операций с иностранной валютой возросло в 6 раза и составило 2549 млн шт. При этом россияне стали реже снимать наличные со счета (751 млн операций на общую сумму 5 317,4 млрд руб.) и больше использовать карту для оплаты товаров (1798 млн операций на сумму 1714 млрд руб.). Причина заключается в росте количества торговых точек, оборудованных терминалом, и увеличении числа банкоматов, через которые можно снимать средства (224 тыс. шт.) и оплачивать товары (133 тыс. шт.).

Типы карт

В мире существует две международные платежные системы на основе банковских карт: Visa и MasterCard. Больше половины рынка занимает система Visa International – 57%. На долю MasterCard International приходится 26% рынка. Также присутствуют и другие участники: American Express (13%), DinersClub (4%) и JCB – (4%). Главная задача платежных систем – обеспечение проведение расчетов между банками всех стран. MasterCard объединяет более 20 тыс. финучреждений в 220 странах, VISA – 21 тыс. организаций. Международные карты VISA используются в основном для проведения расчетов в долларах. MasterCard ориентирован также на евро. Впрочем, для рядового российского клиента разницы между этими системами нет.

Другие критерии

Дебетовые платежные инструменты используются для проведения расчетов в рамках объема средств на счету клиента. Эти пластики чаще всего используются в зарплатных и социальных проектах. Кредитные карты позволяют оплачивать товары за счет средств банка, а затем возвращать накопившуюся задолженность с небольшим процентом. Такая себе возобновляемая кредитная линия для физических лиц.

Существует также деление на классы: от Electron и Maestro до «платины». Чем выше категория, тем больше возможностей предоставляется держателю, что сказывается на стоимости пластика. Международные банковские карты выпускаются в категориях Classic, Gold, Platinum и Black Edition. С увеличение класса обслуживания, вырастает кредитный лимит. Например, по классической кредитке «Альфа-Банка» можно получить до 150 тыс. рублей, а по платиновой – уже 750 тыс. рублей.

Выделяют отдельный класс электронных карт, у которых нет физического носителя. Они предназначены исключительно для покупок товаров через интернет.

Международные банковские карты с кредитным лимитом ориентированы в первую очередь на клиентов, которые часто путешествуют. Для них разработан еще один специальный продукт — кобрендинговые карты с авиакомпаниями. По ним держатель получает бонусы за пользование услуг партнеров. Например, держатели карты Visa «Аэрофлот» могли накопленные «мили» тратить на покупку авиабилетов этой же компании. Еще одна дополнительная опция — Cash Back. За совершенные покупки, оплаченные картой, держатель в конце месяца получал некоторый процент от потраченной суммы обратно на счет. В остальном пластик ничем не отличался от обычной карты.

Оформление

Практически каждый работающий россиянин имеет дебетовую карту, на которую начисляется зарплата. Чаще всего это пластики Electron и Maestro, но солидные фирмы выдают своим сотрудникам международные банковские карты. Можно заказать такую карту, самостоятельно обратившись в банк.

Процедура подачи заявления простая. Нужно обратиться к сотруднику банка, предоставить паспорт, второй документ подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт и т.д.) и написать заявление. Еще две недели придется подождать, пока изготовят сам пластик. Плата за год обслуживания списывается прямо со счета. Пластиковый платежный инструмент выдается уже с минусовым балансом.

Чтобы заказать кредитку, нужно дополнительно подготовить справку о доходах и дождаться ответа кредитного менеджера. Наличие загранпаспорта со свежими печатями о выезде за границу или документов на недвижимость повышают шанс получить кредитную карту.

Для кого?

Даже если вы не пользуетесь услугами авиакомпании, редко выезжаете за пределы страны, иметь про запас международную карту с кредитным лимитом не помешает. В любой момент может возникнуть потребность совершить покупку товара в иностранной валюте через интернет или просто возникнут проблемы с дебетовым платежным инструментом.

Сегодня международные банковские карты с кредитным лимитом – это удобное средство платежа, которое принимают к обслуживанию в любой течке мира. При желании можно даже найти продукт с длительным льготным периодом и минимальной комиссией за снятие средств в банкоматах.

Предложение Сбербанка

В самом крупном банке России можно оформить международные карты Maestro и Electron. Они очень удобны в использовании и не дорогие в обслуживании. Международная банковская карта Сбербанка дает возможность держателю получать зарплату, пополнять счет, оплачивать товары в торговых точках России и в странах Зарубежья. По классическим картам дополнительно предоставляются скидки на покупки в магазинах партнерах. Стоимость их обслуживания оставляет 900 рублей и 30 (долларов, евро) в первый год и 600 рублей, 20 (долларов, евро) – во все последующие годы.

Для привилегированных клиентов предусмотрена лучшая банковская карта класса Gold. Стоимость ее годового обслуживания составляет 3000 руб. За эти деньги клиент получает не только универсальный платежные инструмент, подключенный к счету в рублях, долларах или евро, но и возможность участвовать в акциях банка и самой платежной системы, снимать средства без карты в кассе любого банка за границей. Кроме того, карта Gold подтверждает хорошее финансовое состояние и высокий социальный статус владельца.

Санкции банковского рынка

По данным ЦБ РФ, за прошлый год кредитные организации эмитировали 234 млн карт, из которых 87% — дебетовые и 13% — кредитные. Под влияние международных санкций количество банков, осуществляющих эквайринг, сократилось на 7,8% до 572 штук. Большая часть из выпущенных карт относится к локальным платежным системам. Это отразилось на росте доли держателей платежных инструментов: пенсионеры и не работающие люди стали оформлять социальные карты для получения пособий.

Характеристика международных платежных систем на основе банковских платежных карточек

Развитие системы безналичных расчётов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь

На сегодняшний день в мире крупнейшими международными платежными системами эмитировано свыше 2 млрд. платежных карточек. Доля каждой из них представлена на рис. 3. Такие результаты достигнуты за счет грамотной маркетинговой политики компаний, направленной на определенные сегменты рынка. Только постоянное обновление и расширение линейки услуг, позволяет им на протяжении нескольких десятилетий оставаться лидерами «карточного» бизнеса.

Рисунок 3 — Мировой рынок пластиковых карт, %

Примечание — Источник: [18, с.11, рисунок 3]

К платежным системам, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек, относятся:

1) Внутренняя система БЕЛКАРТ

2) Международная система «MASTERCARD»

3) Международная система «VISA»

4) Международная система «Union Card»

5) Международная система «Diners Club»

6) Международная система «JCB»

7) Международная система «American Express»

8) Международная частная система «Золотая корона»

По данным Национального банка Республики Беларусь, в первом полугодии 2013 года эмитировали банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем 23 банка страны:

1) ОАО «Белагропромбанк»

2) ОАО «БПС-Сбербанк»

3) ОАО «АСБ Беларусбанк»

4) ОАО «Белинвестбанк»

5) «Приорбанк» ОАО

6) ОАО «Банк БелВЭБ»

7) ОАО «Паритетбанк»

9) ОАО «Белгазпромбанк»

12) ОАО «Технобанк»

13) «Франсабанк» ОАО

14) ЗАО «Трастбанк»

15) ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

16) ЗАО «Альфа-Банк»

17) ОАО «Банк Москва-Минск»

18) ЗАО «Дельта Банк»

19) ЗАО «ИнтерПэйБанк»

21) ЗАО «БТА Банк»

22) ЗАО «БелСвиссБанк»

23) ЗАО «Идея Банк».

На начало 2013 г. в Республике Беларусь общее количество выпущенных в обращение карточек составило 10429340 единиц. Для сравнения: на 01.01.2012 количество карточек составляло 9 863 341. За 2012 г. их количество увеличилось на 565999 единиц (прирост 5,7%). При этом следует отметить, что увеличение карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 527358 единиц, международных платежных систем — 38643 единицы. Так, на 01.01.2013 количество карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 4909045 (47% от общего количества карточек), карточек международных платежных систем — 4520295 (53% от общего количества карточек). Доля карточек БЕЛКАРТ и международных платежных систем на 01.01.2012 составляла 44 и 56% соответственно. Увеличение доли карточек БЕЛКАРТ связано в основном с переходом на использование карточек данной системы в рамках зарплатных проектов (приложение А).

Количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, на 01.01.2013 составило 10 152 459 единиц (прирост за 2012 г. — 13,4%).

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО «АСБ Беларусбанк», на долю которого на 01.01.2013 приходится 46,8% всей эмиссии карточек. В пятерку лидеров по эмиссии карточек также входят ОАО «БПС-Сбербанк» (14,6% общего объема эмиссии), ОАО «Белагропромбанк» (11,8 %), ОАО «Белинвестбанк» (7,8%), «Приорбанк» ОАО (6,5%). (Приложение…)

На 01.04.2013 в Республике Беларусь функционировали 3778 банкоматов (прирост за I квартал 2013 г. — 2,1%); 4236 инфокиосков (прирост за I квартал 2013 г. — 0,4%); 61398 платежных терминалов (прирост за I квартал 2013 г. — 8,1 %) в 40680 организациях торговли (сервиса) (прирост за I квартал 2013 г. — 9,8%) (приложение Б). Доля безналичных операций в операциях с карточками достигла 68% по количеству и 22% по сумме (на 1 января 2013 г. — 62,6 и 18,9% соответственно).

Крупнейшими банками-эмитентами на 01.07.2013г. являются следующие:

— ОАО «АСБ Беларусбанк» — 46,1%;

— ОАО «БПС-Сбербанк» — 14,5%;

— ОАО «Белагропромбанк» — 11,7% (рисунок 4).

Рисунок 4 — Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе банков-эмитентов, в %

Примечание — Источник: [18, с.11, рисунок 1]

Эмиссия карточек достигла свыше 2 млн. единиц, из них:

— 46% — карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

— 37,9% — карточки международной платежной системы VISA;

— 16,1% — карточки международной платежной системы МаstеrСаrd (рисунок 5).

Рисунок 5 — Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе платежных систем, в %

Примечание Ї Источник: [18, с.11, рисунок 2]

Доля безналичных расчетов в операциях с использованием данного платежного инструмента существенно увеличилась за последние пять с половиной лет:

— по количеству операций — до 68% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 41% за 2008 г.);

— по сумме операций — до 22% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 9% за 2008 г.).

Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков.

Процессинг банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь осуществляют: ОАО «Банковский процессинговый центр», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО «Белинвестбанк» и ЗАО «МТБанк» (по своим карточкам). ОАО «Белгазпромбанк» в 2013 г. приступил к созданию собственного процессингового центра на территории Республики Беларусь. ОАО «ХКБанк» и ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) пока пользуются услугами процессинговых центров — нерезидентов.

По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, за I квартал 2013 г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте составила 15,8% (на 1 января 2013 г. — 13,2%).

В стране создана и развивается программно-техническая инфраструктура для проведения населением безналичных платежей. Эффективность функционирования данной инфраструктуры зависит от заинтересованности населения в ее использовании. Для этого Национальным банком, банками и иными организациями проводится работа по популяризации безналичных расчетов и повышению финансовой грамотности населения.

Таким образом, платёжные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества платежных карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по платежным картам в Республике Беларусь, и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: