Когда придумали банковские карты

История кредитной карты

История возникновения кредитной карты начинается в конце первой половины 20 века. Удивительно, что кредитка, как и многие великие изобретения, была придумана случайно.

По легенде, нью-йоркский бизнесмен по имени Фрэнк Макнамара (глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation) в 1949 году ужинал c компанией своих друзейв нью-йоркском ресторане. Сидя за столиком, они говорили о непростой финансовой ситуации одного из клиентов компании Фрэнка Макнамара. Этот человек был владельцем нескольких кредитных книжек магазинов, в которых у него был открыт кредит. Получилось так, что несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег своим друзьям он не дал, но позволил им использовать свои кредитные книжки за определенный процент, который друзья должны были ему выплатить вместе с основным долгом. В результате, кредит на книжках значительно вырос, а должники по различным причинам оплатить свой долг не смогли. Эта неприятная ситуация заставила несчастливого обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation.

Начало истории кредитной карты

После ужина Фрэнк решил достать свой бумажник, но к своему сожалению, обнаружил, что забыл его дома. Ему пришлось звонить своей супруге и просить её привезти срочно необходимую сумму. Дальнейшее обдумывание этой нелепой ситуации и случая с его клиентом, привело к появлению на свет новой идеи – универсальной кредитной карты, с возможностью использования её не одним конкретным магазином, а многими торговыми учреждениями. Эта идея и легла в основу истории кредитных карт, таких, каких мы их видем в настоящее время.

В начале 20 века, кредитные книжки и кредитные карточки, выпускаемые торговыми учреждениями, были весьма популярны. Это позволяло компаниям обеспечивать лояльность своих покупателей – должник в любом случае вернется в магазин, и, с большой долей вероятности, захочет купить что-нибудь еще. Кредитные карточки обычно выдавали постоянным платежеспособным клиентам. Для большого списка покупок в кредит нужно было использовать большое количество кредитных карт, по отдельной карте для каждого магазина. Для примера, в 1891 году компания American Express, известная, как надежная курьерская служба, перевозившая деньги между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.

Гениальность идеи Фрэнка Макнамары выражалась в том, что он придумал использовать только одну единственную универсальную кредитную карту для всех торговых мест. А к этому времени стали распространяться автомобили и стали доступнее авиаперелёты – люди начали путешествовать, и, идея универсальной кредитной карты была очень кстати. Новизна концепции расчётов по универсальной кредитной карте состояла в использовании компании-посредника между компаниями-продавцами и клиентами-покупателями.

Выпуск карты Diners Club

Макнамара обсудил свою идею с партнёрами (Альфредом Блумингдэйлом, внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales и адвокатом Ральфом Снайдером), и в 1950 году появилась компания Diners Club со стартовым капиталом в 75 000 долларов, открытие которой считается началом основания современной кредитной карты. Компания должна была стать посредником между клиентами и продавцами. Теперь не каждая компания индивидуально предлагала собственный кредит, а Diners Club, будучи посредником, давала возможность открыть кредит клиентам многих компаний. Та же Diners Club брала на себя обязательство сбора денег с должников, обладателей её кредитных карт, что сильно бы облегчило жизнь остальным компаниям, т.к. проблема невозврата кредитов и, попросту, мошенничества, была очень острой. Зарабатывать Diners Club планировала за счёт оплаты посреднеческих услуг. Было установлены следующие тарифы: компании будут платить 7% от каждой покупки, сделанной с помощью кредитной карты от Diners Club, а обладатели карт – ежегодный сбор в 3 доллара.

Предполагалось, что первыми клиентами Diners Club будут бизнесмены – частые посетители ресторанов, которые были людьми обеспеченными и проявили интерес к новой услуге. В результате около двухсот человек стали владельцами первых кредитных карт Diners Club, в основном они были друзьями и знакомыми владельцев компании. Собственно, этим и объясняется название компании Diners Club, которое, в переводе на русский можно прочитать, как «Обеденный клуб» или «Клуб завсегдатаев ресторана».

Карты первоначально принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольном листке плотной бумаги. На обратной стороне карты был список всех ресторанов, где можно было поесть в кредит. Постоянные клиенты ресторанов, владельцы карты Diners Club, предъявляли ее во многих ресторанных заведениях Нью-Йорка вместо наличных. Потом копии счетов передавались ресторанами в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. В результате клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Подобная схема работает и в наше время.

В начале дела у компании шли не очень хорошо. Владельцев ресторанов не устраивали проценты за кредит и у них были опасения о возможной конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Продавцы также не видели достаточного спроса на карты. В свою очередь, потенциальные клиенты не спешили приобретать карты Diners Club, пока ее не стали принимать во многих торговых учреждениях.

Еще одним препятствием для универсальных кредитных карт стало сопротивление со стороны различных крупных компаний (авиакомпании, нефтедобывающие компании и другие торговые фирмы), выпускавших свои карты. Они не желали платить посреднику и боялись, что новая карта ослабит их позиции на рынке и отношения с клиентами.

Несмотря на все эти трудности, уже в 1950 году около 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались в ресторанах бумажными листочками от Diners Club. А во второй год своего существования компания получила прибыль в 60 тыс. долларов, что показало финансовый успех и предопределило дальнейшие перспективы нового предприятия.

Diners Club продолжал развиваться вне конкуренции до 1958 года, когда на горизонте американского карточного бизнеса появились новые игроки: American Express, Bank of America и другие крупные компании. В последствии Diners Club расширил сферу своей деятельности и стал предлагать свои кредитные услуги в отрасли развлечений и путешествий.

Примечательно, что все карты в самом начале своего существования позволяли их владельцам получать практически неограниченные кредиты от банков. Причина данного факта заключалась в том, что, наличие карты у человека автоматически отождествлялось с его состоятельностью, чем и стали пользоваться различные мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними в неизвестном направлении.

Постепенно инфраструктура кредитных карт развивалась, с развитием экономики и техники появлялись новые решения, что привело к тотальному распространению этого банковского продукта. Улучшилось удобство пользования картами, они стали более безопасными для проведения любых финансовых операций.

В современном мире, кредитки есть почти у каждого жителя процветающих стран. Благодаря своим преимуществам, они подарили людям невероятные, по сравнению с более ранними схемами финансово-кредитных взаимоотношений, возможности и приобретают всю большую популярность во всём мире с каждым днем.

Памятник кредитной карте

Памятник кредитной карте появился в Екатеринбурге в 2011 году на месте пересечения улицы Малышева с Банковским переулком. Сама скульптура выполнена в форме руки, держащей кредитную карту.

Идея такого памятника возникла у екатеринбургского «ВУЗ-банка» и была приурочена к 20-летию банка, о чем говорится на официальном портале этой кредитной организации.

Авторство проекта скульптуры принадлежит екатеринбургскому скульптору Сергею Беляеву. Размер композиции составляет примерно 4 квадратных метра. Рука с картой отлита из чугуна и имеет бронзовое покрытие. Сама «кредитная» карта весит более 100 кг. По замыслу банка, сюжет композиции задуман с целью привлечения финансового благосостояния.

На изображении карты есть имя ее владельца, которым выбран известный американский писатель-утопист Эдвард Беллами. Выбор скульптора объясняется тем, что именно Беллами в своем романе – антиутопии «Взгляд в прошлое», опубликованом в 1888 году, первым предсказал возникновение кредитных карт.

На карте также есть дата выпуска – 08.2011, и номер банковского счета: 1234 5678 9010 1112.

По словам пресс-секретаря банка, инициаторы установки скульптуры надеются, что их детище приживется в Екатеринбурге, и вокруг памятника могут возникнуть легенды и поверья. К примеру: если потрёшь карту, то это к деньгам.

Скульптура, установленная в Екатеринбурге – единственная в мире, установленная в честь платежного инструмента – банковской кредитной карты.

История пластиковых карт

За последние несколько десятилетий современная жизнь перетерпела очень много изменений, и то, что сейчас считается принятым стандартом, раньше было чем-то сверхъестественным. Такую же историю перетерпели и пластиковые карты, так как их эволюционный путь был довольно долгим, прежде чем они стали универсальным средством расчета. Но все-таки лучше рассказать об этом с самого начала.

История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» решил выдвинуть идею карточки, которой можно расплачиваться в магазинах. Но эта теория была применена на практике только спустя несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиентам, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой.

Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр.

Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.

В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.

В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.

В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.

Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.

Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.

Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента.

Например, в 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента.

Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.

Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.

Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.

Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.

Были на картах и разные вырезы, углубления, которые могли быть на разных сторонах карты. При этом количество таких вырезов и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте — номер карты, тип и срок действия.

В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление пластиковых карт системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя. Эпоха рассвета карточных компаний.

Конечно же, первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.

В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.

Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.

Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».

В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний остаток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649$).

Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.

Мировой процесс развития карточных расчетов

В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».

Если говорить о нынешних названиях, то в 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA, а их конкуренты дают своему детищу так называемое международное название, а именно — MasterCard.

На сегодняшний день мы слышим названия VISA и MasterCard на каждом углу. За столько долгие годы их развития позиции ассоциаций на рынке менялись, но в данный момент существует свое распределение рынка. По состоянию на 2010 г. около 30% банковских карточек относятся к платежной системе China UnionPay (1 место), еще около 30% — VISA, 20% занимает MasterCard, а оставшиеся 20% забрали другие платежные системы.

Итак, в данной статье была кратко рассмотрена история пластиковых карт.

В ближайшее время на сайте будет опубликована статья «История онлайн-банкинга». Следите за обновлениями.

Если вы хотите получать статьи с сайта первыми, подпишитесь на рассылку, заполнив форму подписки ниже!

Видео на тему

Развитие рынка пластиковых карт в России

История возникновения пластиковой карты

Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).

В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса — Ральф Снайдер.

В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.

Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.

Подозвав владельца ресторана, они поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карт. Немного позднее, когда их бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», — был ответ.

Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс.

Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.

Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, Mastercard и American Express.

В настоящее время пластиковые карты, как средство безналичного расчёта, получили повсеместное распространение. Современные пластиковые карты постоянно совершенствуются. Они имеют много функциональных возможностей, которые позволяют производить оплату товаров и услуг, получать наличные средства, осуществлять денежные переводы и другие банковские операции. Пластиковые карты стали современным и эффективным продуктом, который значительно упрощает жизнь человека.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: