Договор с банком на получение банковской карты

Зачем нужен договор для банковской карты?

Все коммерческие банки на сегодняшний день оказывают популярные услуги по обслуживанию карт. Большинство финансовых учреждений имеют конкурентно способные тарифы на рынке. Поэтому выбирать банк для оформления карты необходимо самостоятельно.

Делая выбор, следует обращать внимание не только на сумму оплаты годового обслуживания. Необходимо понять, какие дополнительные услуги может предложить банк. Это может быть:

  • Интернет-банк;
  • Скидки в магазинах;
  • Привлекательные бонусы.

Очень важен еще и момент наличия банкоматов в городе. Ведь придется с карты снимать наличные деньги. Соответственно, нужно обращать внимание на наличие платы за обналичивание средств.

Все эти параметры и тарифы по карте указываются в специальном договоре.

Договор банковской карты (дебетовой)

При оформлении банковской карты нужно обязательно внимательно читать договор. В нем прописываются все тарифы, а также он регулирует оказание следующих услуг:

  • Выпуск пластиковых карт;
  • Обслуживание индивидуального счета;
  • Осуществление всех операций при помощи банкомата;
  • Наличие дополнительных услуг.

По сути, этот договор устанавливает определенные правила оказания услуг по карте. Стоит запомнить, что у каждого банка есть свой договор, который он заключает со своими клиентами. Он заключается при получении карты и требует предъявления паспорта.

Договор банковской карты (кредитной)

При желании оформить кредитную карту в банке, необходимо отнестись к договору еще более внимательно. Ведь здесь могут быть «подводные камни»:

  • Первое, что требует особого внимания – это наличие комиссий банка. Ведь иногда из-за этого заявленная процентная ставка увеличивается на 1,5-2%;
  • Очень важно наличие каких-либо плат за годовое обслуживание;
  • Обратить внимание нужно на наличие комиссий за снятие денег в банкомате. Ведь зачастую выгоднее кредитной картой рассчитываться безналичным способом.

Дабы избежать каких-либо недоразумений, договор следует обязательно прочесть. Если какие-то его пункты непонятны, то не нужно стесняться, а важно просить разъяснений у представителя банка.

Изменения в договоре

Может случиться так, что после ознакомления с договором, клиент захочет изменить некоторые его пункты. Нужно отметить тот факт, что это практически невозможно. Причем, чем крупнее финансовое учреждение, тем меньше разговоров они об этом будут вести. Ведь типовой договор уже утвержден всеми структурами банка, а новому варианту придется пройти это все заново. Процедура эта может затянуться надолго и вообще не приветствуется.

Правда, иногда банки идут навстречу. Они заключают с клиентом дополнительные соглашения, где оговариваются все изменения.

Банк Уралсиб предлагает большое разнообразие расчетных карт. Они рассчитаны на самых разных клиентов. Есть варианты для привилегированных лиц или для любителей путешествий. Главное, что Уралсиб предлагает еще и выгодные тарифы для держателей дебетовых карт.

Последние статьи

  • Как перевести деньги на дебетовую карту? Существует несколько способов перевести деньги на дебетовую карту с минимальными затратами.
  • Выбираем карту для оплаты покупок в iTunes, Android Market, Appstore Практически любая пластиковая карта уровня Visa Classic или Mastercard Standard подойдет для Android Market и Appstore.
  • Плюсы и минусы быстрого получения кредитной карты В настоящее время возможно быстро получить кредитную карта практически в любом крупном банке, но расплатой будет более дорогое обслуживание кредита.

Договор кредитной карты Сбербанка

21 янв. 2016, 18:07

Почему кредитный договор надо читать еще до его заключения? Многие заемщики подписывают его, даже не читая. Это большая ошибка. Кредитный договор – это самый главный и самый важный документ, связанный с кредитами. Его следует внимательно читать, полностью от и до, и не один раз. Что должно быть прописано в нем, как расторгнуть договор по кредитной карте Сбербанка, читайте далее.

Договор кредитной карты Сбербанка: основные положения

Для каждого отдельно взятого договора Сбербанк применяет общие условия, которые действуют на дату его заключения. По ссылке – Универсальный договор банковского обслуживания. Банк также выставляет индивидуальные условия, в них отражаются следующие параметры:

  • тип карты;
  • валюта кредитного счета;
  • кредитный лимит (в валюте счета);
  • срок кредита;
  • длительность грейс-периода;
  • % ставка;
  • % ставка в льготный период;
  • мин. ежемесячный платеж.

Кредитный договор расписывает порядок выпуска, перевыпуска, возврата и утилизации кредитки, а также возможность подключения мобильных сервисов. С более конкретными параметрами можно ознакомиться в отделении Сбербанка до подписания кредитного договора.

На какие пункты договора по кредитной карте Сбербанка, а также других банков обращать внимание в первую очередь:

  • право на досрочное погашение займа; банк может ограничить данное право на срок до 6 месяцев;
  • сумма основного долга, которую будете выплачивать постоянно;
  • различные комиссии;
  • участие третьих лиц;
  • наличие страховых платежей;
  • способы решения спорных ситуаций;
  • возможность изменения процентных ставок в одностороннем порядке;
  • условия, при которых банк вправе вернуть кредит досрочно;
  • запись мелким шрифтом.

Договор на кредитную карту Сбербанка: образец

На сайте Сбербанка стандартного образца договора в электронном виде вы не найдете. Бумажный вариант предоставляется в самом офисе банка. В нем отражаются следующие основные пункты:

  • Предмет договора.
  • Права и обязанности сторон.
  • Обеспечение кредита.
  • Особые условия.
  • Ответственность сторон.

Как расторгнуть договор по кредитной карте Сбербанка

Договор считается расторгнутым после закрытия кредитного счета. Ограничений прав клиента со стороны банка на расторжение договора законом не предусмотрено.

Процедура закрытия счета кредитки:

  1. Предварительно выясните есть ли задолженность.
  2. Заполните бланк заявления на закрытие кредитной карты. После того как банк рассмотрит заявление и закроет счет «пластика», он проинформирует вас об этом посредством смс-информирования. Срок рассмотрения заявления составляет 45 дней, как рекомендовано ЦБР. Это необходимо для урегулирования спорных транзакций, погашения задолженности.
  3. Получите в банке документ-справку о закрытии счета и расторжении кредитного договора. В справке должна быть указана информация об отсутствии задолженности перед Сбербанком.
  4. Также позаботьтесь об отключении платных услуг на карте. Иначе на данные услуги начисляется комиссия.

Безналичные расчеты. Договор на предоставление банковской карты

“Финансовая газета”, 2012, NN 26, 27

Банковские карты являются эффективным инструментом безналичных расчетов за счет средств клиентов, находящихся на их счетах, или в пределах лимита овердрафта, предоставленного им банком (п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт”). Достоинство банковской карты, выгодно отличающее ее от иных средств расчетов, состоит в простоте и удобстве использования, а также в оперативном осуществлении расчетных операций в автоматическом режиме.

Операции с использованием банковских карт имеют широкое распространение в деловой практике. Достаточно упомянуть так называемый договор эквайринга, в рамках которого производятся расчеты между физическими лицами – законными держателями банковских карт и коммерческой организацией, которая реализует им товары, работы или услуги в соответствии с договором эквайринга, заключенным между такой организацией и банком. Банк по договору эквайринга обязуется перечислять коммерческой организации поступившие средства за вычетом причитающейся ему комиссии.

Банковские карты упрощают доступ клиентов к своим банковским счетам для снятия наличных денег (зарплат, иных финансовых поступлений), пополнения счетов и применяются повсеместно при расчетах в сфере потребительского рынка. Использование карты осуществляется на основании договора на выдачу и обслуживание банковской карты.

Правовое регулирование

По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов и импринтеров, банкоматов и банковской платежной карты) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи.

В судебной практике можно встретить подход, в соответствии с которым рассматриваемый договор о предоставлении банковской карты является договором банковского счета, а сама такая карта применяется в качестве средства осуществления операций по счету, поскольку проведение расчетных операций с использованием банковских карт “охватывается” содержанием обязательств банка, принимаемых им на себя по договору банковского счета (Постановления ФАС Уральского округа от 02.03.2011 N Ф09-655/11-С1, ФАС Московского округа от 29.10.2008 N КА-А40/9960-08). К аналогичному выводу пришел Московский областной суд в Определении от 20.07.2010 по делу N 33-11671, отметивший, что все расчеты с использованием банковских карт представляют для банка-эмитента один из видов операций по счету и поэтому “охватываются” содержанием обязательства банка по договору банковского счета.

С приведенной позицией трудно согласиться, так как в данном случае банк не просто открывает своему клиенту счет, но также выпускает на его имя банковскую карту, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание классического договора банковского счета. То обстоятельство, что операции с использованием эмитированной банковской карты осуществляются при наличии открытого банковского счета, не исключает самостоятельного значения обязательства по выпуску карты, условия пользования ею, а также возврата обратно банку при прекращении договора на ее выдачу и обслуживание. Следовательно, обязательства сторон по рассматриваемому договору не “охватываются” одним лишь договором банковского счета.

Кроме того, ошибочным представляется сам подход к игнорированию в составе рассматриваемого договора элемента, который не “охватывается” основным договором банковского счета. Еще Таль Л.С. по этому поводу отмечал, что “Для сторон, установивших известные обязательства, существенно, чтобы они исполнялись, независимо от того, насколько они типичны или нетипичны для подобного рода соглашений. Вопрос, какие из них более, какие менее существенны, нельзя решать технически. Почему. при найме квартиры со столом, отоплением и услугами, еда и прочее составляют нечто побочное и второстепенное по сравнению с жильем? Не показывает ли наоборот опыт, что часто ради них мирятся с неудобною и малоудовлетворительною комнатой? Кроме того – постановления о найме по существу неприменимы к указанным “побочным” обязанностям. Следовательно, различать элементы главные и побочные, поглощающие и поглощаемые практически совершенно бесцельно. Этим не разрешается вопрос, какие правовые последствия связаны с так называемыми побочными элементами и как быть, когда они не согласуются с последствиями главных элементов” (Таль Л.С. Положительное право и неурегулированные договоры // Юрид. зап. Демидовского юрид. Лицея. Вып. III (XIII). Ярославль, 1912).

В правилах использования банковских карт, разработанных российскими банками, применительно к договору на выдачу и обслуживание банковской карты употребляются термины “пользование банковской картой”, “безвозмездное пользование банковской картой”.

Например, абз. 2 п. 2 Условий использования банковских карт ОАО “Сбербанк России”, утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России от 09.12.2009 N 376 § 13а, предусмотрено, что дебетовые банковские карты, эмитированные Сбербанком России, являются его собственностью, а клиентам выдаются в безвозмездное пользование. В тексте данных Условий употребляется словосочетание “пользование банковской картой”, “использование банковской карты” (п. 2.3). Сама банковская карта при прекращении договорных отношений со Сбербанком России подлежит возврату (п. 2.11). Пункт 1.2.3 Приложения N 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО “Банк Москвы” также устанавливает, что банковские карты предоставляются клиенту в пользование, являясь при этом собственностью банка. В типовом заявлении – анкете на открытие текущего счета/выпуск банковской карты ЗАО “Райффайзенбанк” тоже указывается, что одновременно с открытием клиенту банковского счета на его имя выпускается карта для оплаты товаров, работ, услуг.

В гражданском праве пользование понимается как извлечение из вещи ее полезных свойств. Вещи представляют собой материальные телесные объекты имущественного оборота. Банковская карта является вещью, поскольку имеет материальную форму выражения. Осуществление расчетов, пополнение счета и снятие денежных средств при помощи банковской карты могут рассматриваться как извлечение ее полезных свойств, состоящих в обеспечении технического доступа в автоматическом режиме к банковскому счету клиента. Отношения по пользованию имуществом в системе договоров, предусмотренных ГК РФ, регулируются различными договорными конструкциями, например договор аренды, договор ссуды (безвозмездного пользования), смешанные и непоименованные договоры, в составе элементов которых присутствует обязательство по пользованию имуществом.

Банковская карта имеет значение для клиентов именно как средство доступа к своему счету, при этом сама по себе особой ценности для них не имеет. Клиент не может распорядиться картой, в частности передать ее кому-то в пользование или подарить, если она выпущена на его имя, внести в качестве вклада и т.п., поскольку это не соответствует самому существу отношений, связанных с ее применением.

Следовательно, данные отношения не регулируются правилами о договорах, связанных с передачей имущества. Не являются они и предметом договора возмездного оказания услуг, по которому исполнитель осуществляет определенные действия или определенную деятельность для заказчика за плату, поскольку в рассматриваемом случае имеет место передача банковской карты для использования. Таким образом, договор, связанный с применением банковской карты, является непоименованным, так как такая конструкция законом не предусмотрена и не соответствует ни одной из имеющихся в гражданском законодательстве РФ моделей, но вместе с тем она не противоречит закону.

Из практики ВАС РФ следует, что договор между собственником здания и другим лицом, на основании которого последним используется отдельный конструктивный элемент этого здания для рекламных целей, не является договором аренды. В рассмотренном деле предметом договора являлось предоставление истцу возможности на возмездной основе размещать рекламу на крыше принадлежащего ответчику здания. Такой договор не противоречит ГК РФ, отношения сторон регулируются общими положениями об обязательствах и договорах, а также условиями самого договора (п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 11.01.2002 N 66 “Обзор практики разрешения споров, связанных с арендой” и п. 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 64 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров о правах собственников помещений на общее имущество здания”).

Таким образом, договор на использование конструктивного элемента здания хотя фактически и опосредует отношения между участниками гражданского оборота по пользованию определенной частью имущества, договором аренды не является, а представляет собой непоименованный договор, предмет которого – возможность использования конструктивного элемента.

Аналогичным образом обязательства по выпуску карты, ее обслуживанию и возврату после прекращения действия договора в связи с отсутствием в действующем законодательстве специальной конструкции следует рассматривать как вытекающие из непоименованного договора, который законом не предусмотрен, но и не противоречит ему. Непоименованным такой договор является потому, что Положением Банка России N 266-П предусмотрена лишь сама возможность его заключения, но не определены существенные условия такого договора (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Следовательно, договор на выдачу и обслуживание банковской карты представляет собой смешанный договор: в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ он содержит элементы договора банковского счета, предусмотренного гл. 45 ГК РФ, и непоименованного договора, по условиям которого банк предоставляет клиенту банковскую карту. В соответствующих частях к такому смешанному договору применяются правила о договоре банковского счета, а в части, касающейся использования банковской карты, – упомянутое Положение Банка России, общие положения об обязательствах и договорах с учетом содержания самого смешанного договора.

О смешанном характере договора на выдачу и обслуживание банковской карты могут также свидетельствовать предлагаемые клиенту банками дополнительные услуги за плату (телефонные и e-mail-сообщения об операциях по карте, SMS-оповещения и др.). В этом случае к отношениям клиента и банка применяются положения гл. 39 ГК РФ о договоре возмездного оказания услуг. При использовании услуги дистанционного обслуживания клиенты должны действовать добросовестно и разумно, имея в виду участившиеся случаи мошенничества: не вводить ПИН-код своих карт при заказе через Интернет товаров, работ или услуг, не указывать конфиденциальную информацию в ответ на сообщения автоинформаторов и др. (Письмо Банка России от 07.12.2007 N 197-Т “О рисках при дистанционном банковском обслуживании”).

Санкт-Петербургский городской суд в Определении от 14.02.2011 N 1909 указал, что договор банковского счета с использованием банковской карты не является публичным, поскольку такой договор заключается на согласованных сторонами условиях. Лишь только после согласования таких условий договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ будет заключен.

Следует отметить, что вывод суда о том, что рассматриваемый договор не может быть квалифицирован в качестве публичного, основан на ошибочном толковании ст. 426 ГК РФ. Договор на выдачу и обслуживание банковской карты банк как коммерческая организация обязан заключить с каждым, кто к нему обратится, поскольку такие услуги он оказывает по роду своей деятельности. Банк может отказать клиенту в заключении указанного договора, если речь идет о выпуске кредитной карты, поскольку законом прямо предусмотрена такая возможность при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредитная сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). В остальных случаях отказ банка заключить договор с клиентом не допускается.

Несмотря на наличие указания в банковских правилах о безвозмездном пользовании картой, оно таковым не является. Дополнительно не устанавливается и не взимается комиссия за сам факт пользования картой, но тарифами банков определяется размер платы за ведение и обслуживание карточного счета, что включает в себя и вознаграждение банка за переданную клиенту карту.

Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), в частности, предусматривают, что банковские карты выпускаются на основании заявления клиента типовой формы, утвержденной банком, и предоставляются в пользование лично ему. Клиент обязан расписаться на оборотной стороне банковской карты и не вправе передавать ее третьим лицам (п. 2.7). За выдачу банковской карты уплачивается комиссия. Кроме того, ВТБ 24 устанавливает, что клиенты несут все расходы по утрате карты (п. 2.17). Следовательно, рассматриваемый договор является возмездным.

Договор на выдачу и обслуживание банковской карты является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения его сторонами соглашения по поводу его существенных условий, поскольку для вступления его в силу законом не предусмотрена передача имущества или государственная регистрация (ст. 432 ГК РФ). Изменение и расторжение рассматриваемого договора осуществляется исходя из общих правил, закрепленных в ст. 450 ГК РФ.

К числу основных прав и обязанностей сторон договора на выдачу и обслуживание банковской карты можно отнести следующие.

Клиенты с помощью банковской карты на территории РФ вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, в иностранной валюте за пределами РФ, производить оплату товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности в валюте РФ на территории РФ и в иностранной валюте – за ее пределами, а также вправе осуществлять иные операции (п. 2.3 Положения Банка России N 266-П).

Клиенту надлежит соблюдать требования к безопасному использованию банковских карт как относительно режима конфиденциальности персональных сведений, так и обращения с самой картой (Письмо Банка России от 02.10.2009 N 120-Т “О памятке “О мерах безопасного использования банковских карт”).

Банки обязаны исполнять распоряжения клиента – владельца карточного счета о выдаче, пополнении, перечислении денежных средств в пределах суммы остатка счета или лимита предоставленного ему овердрафта и не вправе определять направления расходования таких средств.

Банки и иные кредитные организации – владельцы банкоматов обязаны информировать своих клиентов предупреждающей надписью на экране банкомата о размере комиссий за проведение расчетных операций до момента их осуществления, при этом у клиента должно быть право отказаться от операции после ознакомления с размером комиссии. Кроме того, информация о комиссии должна отражаться на выдаваемом чеке (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”).

Банк России рекомендует кредитным организациям информировать клиентов об участии банков в системе обязательного страхования, о полном перечне услуг, оказываемых с использованием банковской карты, и размере комиссий, о местах обслуживания банковских карт и способах пополнения счета, о возможной блокировке карты по инициативе банка, а также о способах разблокировки (Письмо Банка России от 22.11.2010 N 154-Т “О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием”).

Согласно п. 1.14 Положения Банка России N 266-П при выдаче предоплаченной карты, совершении операций с использованием предоплаченной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее – Закон о противодействии) в порядке, установленном Положением Банка России от 19.08.2004 N 262-П “Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Как разъяснил Банк России, в соответствии с п. 1.1 ст. 7 Закона о противодействии идентификация клиента может не проводиться, если им вносятся денежные средства на сумму, не превышающую 15 000 руб. или в иностранной валюте, не превышающей эквивалент данной суммы, но она должна осуществляться независимо от суммы, если клиент имеет намерение снять денежные средства с предоплаченной карты (Письмо Банка России от 12.08.2010 N 115-Т “Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты”).

Споры клиентов с банками

Как свидетельствует практика, подавляющее число споров между банками и клиентами касается вопросов списания с карточного счета клиента денежных средств.

Как указано в Письме Банка России от 07.12.2007 N 197-Т, услуге по договору банковского счета с использованием расчетной карты присущ недостаток, который состоит в возможности неправомерного получения реквизитов банковских карт, в том числе для изготовления поддельных банковских карт и их использования.

В силу ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Кроме того, во всех банковских правилах предусматривается, что клиент – держатель карты самостоятельно несет ответственность за совершаемые операции. Если при совершении расчетных операций представленная банку информация идентична данным соответствующей карты, то нет оснований для возложения на банк ответственности за списание денег с карточного счета.

При установлении клиентом факта необоснованного списания с его счета денежных средств либо утраты карты ему следует в соответствии с условиями договора на выдачу и обслуживание банковской карты поставить в известность свой банк, получить документальное подтверждение факта обращения, направить заявление в следственный орган о хищении денежных средств с его счета либо об утрате карты (Определение Московского городского суда от 23.05.2011 по делу N 4г/2-4021/11). Если же клиент заявления о хищении карты не делал, о блокировании операций по счету не заявлял, на утрату карты также не ссылался, оснований считать, что карта выбыла из его владения, не имеется (Постановление Президиума Санкт-Петербургского городского суда от 02.03.2011 N 44г-18/11).

Санкт-Петербургский городской суд удовлетворил требования клиента к банку о возмещении убытков, связанных со списанием денег с его украденной карты, отклонив довод банка о безошибочном введении PIN-кода, полном чтении магнитной полосы, доказательства корректности проведенных операций. В качестве доказательств клиента суд признал установленным невозможность клиента пользоваться картой, поскольку он находился за границей, что подтверждалось проездным билетом, сведениями Государственной пограничной службы РФ, детализацией телефонных переговоров по служебному телефону, выпиской из медицинской карты об обращении в медицинское учреждение на территории Украины, свидетельскими показаниями его родителей и друга, встречавшего на вокзале на Украине (Определение от 07.06.2011 N 8541).

С учетом того, что при осуществлении гражданских прав клиенты банка должны действовать осмотрительно и с той степенью заботливости, которая от них требуется по условиям гражданского оборота (ст. 9 ГК РФ), они должны сами предпринимать все возможные и зависящие от них меры с целью предотвращения возможных нарушений их прав. Как справедливо отмечает Васецкий В.Н.: “Регулярный контроль над остатком средств на счете является действенным средством защиты интересов гражданина при использовании банковских карт” (Васецкий В.Н. Применение гражданско-правовых средств защиты граждан при использовании платежных карт в Российской Федерации // Законодательство и экономика. 2011. N 4).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: