Чем привлекают банковские карты

Чем привлекают банковские карты

Безусловно, депозиты на срок для банка предпочтительнее, так как известно время использования средств, поэтому проценты, выплачиваемые банком по срочным депозитам, выше, чем по депозитам «до востребования».

В зависимости от категории вкладчика выделяют следующие виды счетов:

– счета физических лиц;

– счета юридических лиц;

– счета правительственных органов;

– счета местных органов власти;

– счета иностранных вкладчиков.

Таким образом, банк как финансовый посредник при формировании пассивов должен сопоставлять надежность и стоимость привлечения денежных ресурсов из различных источников, добиваясь усиления финансового рычага и поддерживая собственную ликвидность.

1.3 Пластиковые карты как новый способ привлечения денежных средств

Банковская пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств со своего банковского счета в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Операции с карточками – прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты, как с владельцев карточек, так и с торговцев.

На территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее – держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Среди банков наиболее распространены карты двух видов— с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карта).

Карты первого вида имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для разрешения на сделку[3]. На картах крупных международных ассоциаций магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированном виде. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов (банкоматов) и POS-терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карта изымается или ее параметры вносятся в так называемый стоп-лист (т.е. фактически блокируется управление карты соответствующим банковским карточным счетом).

Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.

Встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность.

При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, — обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи.

Говоря об использовании смарт-карт на российском рынке, необходимо принять во внимание следующий факт. В западных странах переориентация действующей развитой инфраструктуры по обслуживанию магнитных карт на обслуживание смарт-карт требует огромных средств, что особенно характерно для США. В России подобная развитая инфраструктура еще не успела сформироваться. Поэтому в своем развитии, минуя технологический этап, связанный с использованием магнитных карт, российский рынок пластиковых карт создает условия для внедрения более совершенного платежного инструмента. В любом случае проекты на основе смарт-карт достаточно перспективны, и их в России становится все больше.

Основным моментом, на котором необходимо подробно остановиться при создании национальной системы, является разработка единой законодательной базы банковских карт и всех участников «карточного» бизнеса.

2 ТЕХНОЛОГИЯ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

2.1 Российская практика развития электронных банковских услуг

Российская практика. За пять последних лет количество выпущенных пластиковых карт увеличилось более чем в 11 раз. По данным ЦБ РФ, на начало 2010 г. объем эмиссии платежных карт российскими банками достиг 74,5 млн. штук. В расчете на душу населения у нас получается всего полкарты на человека, а в более развитых странах каждый житель имеет по две и более карт.

Большинство платежных карт выпущено в рамках так называемых зарплатных проектов. Такое внедрение пластиковых карт административными мерами привело к тому, что граждане используют карты лишь для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. В 2009 г. физическими лицами было совершено 1,203 млрд. операций на 4,249 трлн. руб. (по сравнению с 2008г. рост соответственно на 40,36 и на 51,78%). Однако абсолютное большинство операций – это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети.

Платежи в налично-денежной форме в России составляют 94% от всех индивидуальных потребительских расходов. Таким образом, можно констатировать, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты в России сегодня фактически не выполняют.

Поэтому проблему увеличения оборотов по платежным картам в торгово-сервисной сети пытаются решить с разных сторон, разные институты, как финансовые, так и государственные.

С каждой проведенной операции банк-эмитент платежной карты получает вознаграждение (Interchange Fee) от банка-эквайрера, который провел операцию по карте. Interchange Fee равно приблизительно 1% от суммы операции (0,7-1,5% – в зависимости от платежной системы и категории карт). Но при этом банк-эмитент также оплачивает факт совершения транзакции платежной системе в размере нескольких центов (поэтому операции менее 10 долл. неинтересны банкам, они фактически убыточные).

Банк-эквайрер, в свою очередь, получает вознаграждение от торговой точки (в зависимости от оборота предприятия размер вознаграждения составляет 1,5—4%), от платежной системы (самый высокий процент берут даже не банки, а непосредственно платежные системы AmЕх и Diners Club) и от типа приема платежа (через POS-терминал, Интернет).

При этом банки пытаются убедить торговлю в преимуществах эквайринга:

1) внедрение этого сервиса, позволяющего привлечь новую категорию клиентов – держателей пластиковых карт (в т.ч. иностранцев), сделает торговое предприятие более привлекательным;

Куплю банковскую карточку. Уголовное дело в подарок

В стране появился новый вид аферистов с пластиковыми картами. Действуют они нагло и в открытую. На электронный адрес сотрудника “Известий” пришло рекламное письмо. В нем некая фирма предлагала продать ей действующие дебетовые банковские карты. Причем за дорого и в любых количествах. “Известия” решили разобраться, кому и зачем понадобились чужие карточки.

Чтобы вы, уважаемые читатели, знали, с чем можно столкнуться в собственном почтовом ящике, приводим содержание рекламного письма полностью: “Покупаем новые банковские дебетовые пластиковые карты, оформленные на физических лиц. Дорого. В любых количествах. Если Вы заинтересованы в продаже карт, звоните по тел. . Будем рады ответить на все Ваши вопросы и приступить к сотрудничеству с Вами. С уважением, Финансовая корпорация CARDS 777”.

Мы не стали указывать телефон, чтобы не помогать мошенникам (если он заинтересует кого-то из правоохранительных органов, обращайтесь в редакцию). Но сами позвонили. Усталый мужской голос сообщил, что заинтересован в покупке только действующих дебетовых карт Альфа-Банка, которые подключены к системе интернет-банкинга “Альфа-клик”. Я сказала, что карточку имею – раньше на нее переводили зарплату, но сейчас моя организация сменила кредитное учреждение. Но к “Альфа-клику” я не подключена.

– Это нестрашно, – утешил меня мужчина. – Если подключитесь, а это можно сделать по телефону, то мы заплатим вам 5000 рублей за карту.

– А зачем вам нужно покупать карты, подключенные к интернет-системе? – поинтересовалась я.

Мужчина как будто ожидал этого вопроса:

– Чтобы отслеживать движение средств на счете.

– А это не опасно, что я вам продам карточку? Это никак не связано с мошенничеством? – изобразила я испуг.

– Мы карты покупаем для дальнейшей перепродажи компаниям, которые по ней проводят зарплатные проекты. Никакой опасности нет. Если впоследствии к вам обратится налоговая, то скажете, что вы потеряли карточку, – успокоил меня мужчина и добавил, что если я открою еще одну сберегательную карту, мол, банк это позволяет, то могу заработать вдвое больше.

Я обещала подумать. Но думала на самом деле о том, зачем кому-то понадобилась дебетовая карта. С одной стороны, размышляла я, это не кредитка, поэтому вряд ли это мошенничество, направленное против меня. С другой – кому-то все-таки карта понадобилась. Единственная мысль, которая пришла мне в голову, – сама карточка и ее счет понадобились для отмывания и обналичивания денег.

– Отмывание чистой воды, – подтвердили мне в ВТБ 24. – Карта – это, прежде всего, счет, к которому она привязана. По закону “Об отмывании. ” все операции на сумму 600 тыс. рублей и больше попадают под пристальное внимание и банки должны сообщать о них в Росфинмониторинг. Поэтому преступники нуждаются в большом количестве счетов, чтобы отмывать и обналичивать (вероятнее всего, просто через банкомат) средства, оставаясь при этом незамеченными.

Действительно, в последние годы количество банков-“прачечных” значительно сократилось в связи с действием антиотмывочного закона. Операции по обналичке выросли в цене. Банки требуют за подобные услуги как минимум 10% комиссии. Вот и выдумывают преступники все новые методы.

Начальник процессингового центра Банка Москвы Игорь Чучкин согласен с этой версией. Отмывать можно и преступные деньги, поэтому он предостерег всех, кто захочет воспользоваться щедрым предложением аферистов:

– Держатели карт, на которых они оформлены, продолжают нести ответственность по всем проводимым операциям. Ведь подписывая договор, они обязуются, что никому не передадут карточку и не скажут ПИН-код. И тут детские отговорки об утрате не подействуют. В случае если держатель действительно потеряет карту, то он должен немедленно сообщить в банк, который ее заблокирует. И только после этого ответственность снимается. Продать кому-то свою дебетовую карту – то же самое, что продать паспорт в чужие руки для получения кредита.

От себя добавлю: не совсем то же самое. В случае с кредитом вы будете наказаны только долгом (вероятно, огромным). В ситуации же, которая описана выше, вы можете оказаться замешанными в преступления, вплоть до финансирования преступников и террористов. А это уже, простите, уголовная статья. Не слишком ли дорогая расплата за 5000 (да и вообще сколько угодно) рублей?

20 способов, как можно использовать банковскую карту

В 2016 году доля держателей карт в России достигла 92%. Это говорит о том, что люди все больше предпочитают безналичные платежи.

Для тех, кто в танке, напомним, что банковская карта — это кусок пластика, выданный кредитной организацией. Держатель карты может использовать ее для доступа к собственным финансам. Карта может быть кредитной и дебетовой, а пластик — обычным, «золотым» и «платиновым».

Итак, давайте разберем, как можно использовать банковскую карту:

1. Начнем с обычной дебетовой карты, которая есть, наверное, у каждого, читающего этот текст. «Дебетовка» — это компактный кошелек, с помощью которого вы можете платить везде, где есть терминал. Также вы можете хранить на ней большие суммы, не беспокоясь о том, что кто-то может их украсть. С другой стороны, карта — это тот же кошелек. А кошельки мы не кладем на видное место, не оставляем в общественных местах и вообще стараемся ими поменьше «светить», так как карманники не дремлют и повышают свою квалификацию вслед за развитием новых технологий.

2. На карте можно хранить самое дорогое — зарплату. Для этого существуют специальные зарплатные карты, на которые организация перечисляет средства. Компания сама выбирает банк, где открыть зарплатный проект. Но при большом желании банк можно поменять, так как «зарплатное рабство» было отменено в 2014 году.

3. Карта сама по себе может стать долговременной инвестицией. Филиал российского Сбербанка в Казахстане выпустил в обращение лимитированную серию кредитных карт Visa Infinite Exclusive. Карты изготовлены из чеканного золота высшей пробы с инкрустацией 26 бриллиантами и дополнены перламутровой чеканкой. Карта является как платежным средством, так и произведением ювелирного искусства.
Правда, в банкомат такая карта не влезет, да и из дома выносить ее страшно. Поэтому для использования карты в терминалах или банкоматах дополнительно выпускается пластиковая карта Visa Infinite в аналогичном дизайне с привязкой к единому счету клиента.

4. Передавать свою банковскую карту третьим лицам запрещено. Но существуют предоплаченные карты, предназначенные для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег. Данная карта не предполагает наличия счета и не является именной. Например, ее можно подарить или отдать кому угодно. Чаще всего она используются в качестве подарочной. Плюс наличия предоплаченной карты — для ее получения не нужно заполнять анкеты и посещать отделение банка. Также банк имеет право выпускать пополняемые предоплаченные карты.
Конечно, есть и ряд минусов: так как карта анонимна и в банке не содержится никакой информации о держателе, то и доступа в мобильный банк у пользователя не будет. Баланс можно узнать непосредственно через кол-центр банка.

5. Вы наверняка встречали подарочные карты в торгово-сервисных предприятиях. Можно приобрести карту понравившегося магазина в подарок с определенной суммой номинала — 1 000, 3 000, 5 000 рублей и т. д. Но здесь есть свои ограничения — картой можно воспользоваться только в магазине, где она была приобретена. Банки же предлагают подарочную карту, которой можно будет расплачиваться в любом понравившемся магазине, где принимают к оплате банковские карты, в том числе в Интернете. Достаточно приобрести карту и пополнить ее на сумму, которую желаете подарить (обычно максимальный размер пополнения подарочных карт не превышает 15 тыс. рублей). Также при оплате картой у партнеров банка могут быть предусмотрены скидки и дополнительные привилегии. За оформление данной карты банк может взять комиссию. Стоит помнить, что у пластика есть срок действия. По его истечении вернуть неиспользованные денежные средства будет крайне проблематично.

6. Современный человек любит независимость. В мире горящих путевок не всегда есть возможность ждать прихода зарплаты. Для этих целей существуют кредитные карты, которые могут заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения, а также льготный период, который позволяет пользоваться заемными средствами беспроцентно при условии своевременного погашения долга.

7. Держатели дебетовых карт могут выпустить дополнительные карты как на свое имя, так и на других лиц, например на членов семьи. Доверенные лица не являются владельцами счета, поэтому не могут контролировать наличие и использование денежных средств по основной карте. Они имеют право только распоряжаться денежными средствами, размещенными на этом счете. По каждой дополнительной карте владелец счета может ввести лимит по расходованию средств со счета основной. А также ограничить количество и виды совершаемых по дополнительной карте операций. Последняя, оформленная в качестве резервной на имя держателя основной карточки, позволяет разделить расходы по каким-то критериям, например по разным категориям покупок.

8. По закону дети могут открыть банковский счет с 14 лет. Первым продуктом становится именно дебетовая карта: по сути, это пропуск в мир банковских услуг. Например, «Социальная карта учащегося» банка ВТБ дает возможность ее обладателям использовать ряд преимуществ: льготный проезд на транспорте, скидки при оплате товаров и услуг в магазинах, в качестве пропуска на территорию учебного заведения, при оплате питания в школах, льготы на посещение музеев и театров.
Если родители посчитают, что ребенку необходима карта в более раннем возрасте, то они всегда могут выпустить дополнительную карту, о которой шла речь выше. Важно, что родитель может ставить ограничения на покупки по карте, контролировать, куда и сколько ребенок тратит денег. И, главное, поставить ограничения на покупки в Интернете, легко переводить деньги ребенку через мобильный банк. Также существуют карты для молодежи.

9. Чтобы привлечь клиентов, банки готовы возвращать часть стоимости покупки на счет карты. Расплачиваясь такой картой за услугу в организациях — партнерах банка, вы получаете на счет процент от потраченной суммы, который может составлять до 10%, чаще 1—3%. При этом чем выше статус вашей банковской карты (Gold или Platinum), тем больше кешбэк. Начисление вознаграждения происходит обычно в конце месяца единым платежом, но есть и карточные продукты, по которым начисление производится каждую пятницу (такая дебетовая карта есть у МТС-Банка, она называется «МТС Деньги Weekend»).

10. Существуют также кобрендинговые карты, разработанные банком совместно с какой-либо организацией или бизнес-компанией для повышения лояльности клиентов. Одними из самых популярных являются совместные карты с крупными авиаперевозчиками («Аэрофлот», S7 и т. д.), а также с АЗС, торгово-сервисными предприятиями, сотовыми операторами. Обычно по таким картам предусмотрена бонусная программа, по которой необходимо копить баллы или мили. Ими в дальнейшем можно компенсировать покупки.

11. Сейчас банки активно запускают карты рассрочки, которые позволяют совершать покупки в магазинах-партнерах без начисления процентов. В отличие от кредиток, эти карты с льготным периодом, что дает возможность более длительный срок (до 12 месяцев) пользоваться кредитными средствами, при этом не платя проценты. Каждый магазин предоставляет свой срок, на который возможно купить товар в рассрочку.

Недавно у Хоум Кредит Банка появилась «Карта рассрочки», которая предоставляет рассрочку на любые безналичные операции сроком на три месяца. На карточный счет необходимо ежемесячно вносить платеж, который делится равными платежами на срок действия рассрочки. Данные карты не подразумевают снятие наличных, только безналичные покупки.

12. Для особо бережливых существуют накопительные карты. По ним предусмотрено начисление процентов на остаток собственных средств на картсчете. В среднем размер начислений составляет от 1% до 7,5% и может зависеть от ряда условий. Например, чтобы получить повышенный процент начисления, необходимо хранить на картсчете неснижаемый остаток или иметь определенный размер расходных операций за календарный месяц. В отличие от вкладов, накопленные средства можно снять в любой момент, не дожидаясь окончания срока действия карты.

13. Для любителей покупок в Интернете существуют виртуальные карты. Обычно вместо куска пластика банк предоставляет клиенту реквизиты, которые понадобятся для оплаты в Сети. Также на свое усмотрение банк может выпустить пластик, где будет содержаться необходимая информация для совершения операций (номер карты, срок действия, трехзначный защитный код и т. д.). Стоит помнить, что снятие наличных по таким картам не предусмотрено.

14. С помощью банковской карты или банковского счета можно переводить деньги на электронный кошелек. Данная компьютерная программа позволяет хранить электронные деньги, а также производить с их помощью безналичные расчеты в сети Интернет. Денежные средства из электронного кошелька, как правило, можно перевести на свою банковскую карту или свой расчетный счет либо получить наличными в системе денежных переводов, с которыми сотрудничает электронная платежная система.

15. По данным Euromonitor International, в 2016 году объем платежей по кредитным и дебетовым картам в мире впервые превзошел объем наличных платежей. Люди начинают отказываться от бумажных денег в пользу пластика, но остается еще много мест, где не принимают карты. Особенно это касается регионов.
В ближайшем будущем люди, принципиально продолжающие пользоваться наличными, могут столкнуться с учреждениями, которые принимают только банковские карты. Так, в московском Научно-практическом центре наркологии расплатиться можно только с помощью банковской карты. Кассы как таковой в учреждении просто не существует.

Все вышеперечисленные возможности банковских карт, скорее всего, известны и многократно опробованы нашими читателями. Но самым продвинутым могут пригодиться еще несколько способов применения пластика.

16. Карта может пригодиться в качестве ножа. Сыр, колбасу или пиццу таким образом вы разрежете спокойно. Тем более что такое приспособление есть практически у каждого работника офиса. Для того чтобы продукты были нарезаны аккуратно и в нужных пропорциях, можно заточить карту о любой камень.

17. Женщины — удивительные существа, которые могут быть весьма изобретательны в погоне за красотой. Даже банковская карта может стать одним из помощников в достижении заветной цели. Одни используют пластиковый прямоугольник, чтобы с его помощью рисовать «стрелки» на глазах. Другие применяют его в депиляции в качестве скребка. Некоторые используют банковскую карту для того, чтобы смешать на ней несколько цветов лака и потом нанести получившийся результат на ногти рук или ног.

18. В фильмах герои запираются в туалете и разделяют запрещенные вещества с помощью банковской карты. И не только в туалете. И не только герои фильмов.

19. Ремонт — дело очень и очень дорогое. Впрочем, если грамотно подходить к организации, то расходы можно снизить в разы. На стройматериалах экономить не стоит, а вот на инструментах можно. Как ни странно, но из банковской карты получается удивительно хороший шпатель. Гибкий материал не оставляет швов и неровностей, а плавные закругления будто созданы для финальной обработки швов.

20. Зима близко, а значит, карта пригодится в качестве скребка для автомобиля. Тонкий лед на стеклах сдастся под напором банковского инструмента.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: