Банковские карты на современном этапе

Банковские карты на современном этапе

Перспективы развития пластиковых карт

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес — это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями — VisaInternational и MasterCardInternational. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков — платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на AmericanExpress — порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) — 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший — потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году — количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 — до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, UnionCard, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества:

— для самого клиента — это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность — начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;

— для предприятий — расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;

— для банков — расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий — и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России, и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг — за пластиковыми картами». И это действительно так, — несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Введение

Развитие рынка платёжных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчётов наличными деньгами и развитию безналичных расчётов в области розничных платежей. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенное снижение издержек, связанных с обслуживанием наличного денежного оборота. Оно ведёт к увеличению объёма привлечённых денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ КАРТ В СИСТЕМЕ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

История и этапы технологического развития банковских карт

Банковские карты в последнее время получили широкое развитие. В Таблице 1 представлены определения банковской карты в трудах экономистов.

Характеристика банковской карты

Определение Стародубцевой Е.Б.

Банковская карта представляет собой форму организации расчетов, предъявляемых к ним требований и способов расчетов с применением электронной системы платежей

Определение Булатовой А.И.

Банковская карта представляет собой форму расчетов через расчетные центры центрального банка, специализированные расчетные и клиринговые организации, а также расчетов через корреспондентские субсчета, открытые в других банках

Определение Ивлевой Г.И.

Банковская карта представляет собой форму расчетов, осуществляемыми для удовлетворения потребностей клиентов в платежах и проводимыми через межбанковскую сеть корреспондентских счетов

Определение Дробышевой И.Ю.

Банковская карта представляет собой форму с использованием электронной техники

Определение Троцкой Н. А.

Банковская карта — это пластиковая платежная карта, выпускается на основании открытия счёта по заявлению владельца

Определение. Кочергина Д.А.

Банковская карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Источник: Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. — 304 с. Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. — 304 с.

В соответствии с представленной таблицей 1 целесообразно сформировать собственное обобщающее определение понятия банковской карты — это персонифицированный платежный инструмент в форме пластиковой банковской карты, который позволяет ее держателю (владельцу) возможность безналичной оплаты товаров (услуг) как магазинах сетевой торговли, так и в малых предприятиях; а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.

История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» решил выдвинуть идею карточки, которой можно расплачиваться в магазинах. Но эта теория была применена на практике только спустя несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиентам, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой.

Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр.

Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.

В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.

В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.

В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.

Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.

Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.

Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента.

Например, в 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента.

Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.

Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.

Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.

Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.

Были на картах и разные вырезы, углубления, которые могли быть на разных сторонах карты. При этом количество таких вырезов и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте — номер карты, тип и срок действия Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. — 592 с..

В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление пластиковых карт в системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя.

Конечно же, первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.

В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.

Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.

Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».

В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний остаток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649$).

Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.

В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».

В 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA. В это время их конкуренты дают международное название своему продукту — MasterCard Всяких Ю.В., Мартынюк В.Ю. Анализ динамики развития и выявление основных проблем рынка банковских карт в России на современном этапе // Экономика, социология и право . 2015. №2..

Эволюция и стремительное развитие банковских пластиковых карт было во многом обусловлено технической эволюцией, позволяющей производить (эмитировать) более дешевый продукт, участие человеческого труда в проведении трансакций по которому имеет тенденцию к уменьшению.

Развитие, совершенствование и, в конечном счете, удешевление выпуска и обращения пластиковых карт обусловлено межбанковской конкуренцией, т. е. борьбой за платежеспособных клиентов. Рассмотрим более подробно технологический аспект данного процесса.

Карты со специальной магнитной полосой появились в 60-х гг. XX века. Идентификационная информация на такой карте хранится на трех дорожках указанной полосы. Первая из них содержит до 79 численно-буквенных символов, включая знаки начала, разделения и окончания потока информации.

Информация, содержащаяся на первой полосе магнитной ленты, представлена в таблице 2.

Информация, содержащаяся на первой полосе магнитной ленты

Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Катаева Татьяна Михайловна, Вашкелис Максим Сергеевич

В статье рассмотрены основные проблемы развития российского рынка платежных карт, а также определены и подробно охарактеризованы возможные пути и способы их решения. В ней также раскрываются основные преимущества и недостатки использования в своей деятельности международных банковских карт их держателями и банками-эмитентами. Авторами работы выявлены отличительные особенности и тенденции в развитии рынка пластиковых карт в России на современном этапе.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Катаева Татьяна Михайловна, Вашкелис Максим Сергеевич,

Текст научной работы на тему «Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе»

ОБЗОР ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

В статье рассмотрены основные проблемы развития российского рынка платежных карт, а также определены и подробно охарактеризованы возможные пути и способы их решения. В ней также раскрываются основные преимущества и недостатки использования в своей деятельности меж-

дународных банковских карт их держателями и банками-эмитентами. Авторами работы выявлены отличительные особенности и тенденции в развитии рынка пластиковых карт в России на современном этапе.

Банковские карты, банки-эмитенты, безналичный расчет, рынок платежных карт, продвижение банковских карт.

Международные банковские карты в мире уже давно перестали быть исключительно инструментом банковской системы и прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. В России данный процесс протекает не столь бурно, как в остальном мире, большая часть держателей пластиковых карт использует их для снятия наличности значительно чаще, нежели для оплаты товаров и услуг. Однако рынок банковских карт имеет значительные перепек -тивы для развития, в чем заинтересованы все участники безналичных расчетов, включая государство.

В связи с этим целью данного исследования является выявление и подробное рассмотрение основных проблем, возможных способов их решения, а также направлений в развитии российского рынка банковских карт, существующих насовременном этапе.

Рассмотрим более подробно, чем определяется привлекательность использования банковских пластиковых карт для ее держателей и банков-эмитентов.

Преимущества использования международных пластиковых карт, которые возникают у их держателей, заключаются в следующем [1]:

1. Отсутствует необходимость иметь при себе крупные денежные суммы при посещении магазинов и предприятий сервиса, что приводит к снижению рисков потери или хищения наличных денег. Однако данное преимущество может быть реализовано в случае существования широкой сети торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.

2. Дебетовая карта предоставляет держателю также технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управ -ления счетом через автоматические устройства. На данном этапе развития карточного бизнеса в России существует еще и финансовая привлекательность, которая может заключаться в начислении процентов на остаток на счете, получении сквдок при покупках, частичном возврате денежных средств и т.д.

3. Использование кредитной карты позволяет получить возможность оформления кредита с льготным периодом сроком от 20 до 100 дней в зависи-

мости от условий конкретного банка, в течение которого проценты за пользование заемными средствами не начисляются.

4. Использование пластиковых карт позволяет клиентам банка более тщательно следить за своими тратами с помощью банковских выписок по счетам, используя различного рода он-лайн услуги.

5. Не нужно заботиться о конвертировании валюты, за клиента это сделает банк. При этом конвертация происходит не по курсу, установленному Центральным банком России, а по среднемировому курсу трех бирж — в Токио, Франкфурте и Нью-Йорке.

6. Денежные средства, находящиеся на карт-счете, не нуждаются в декларировании при пересечении границы.

Основным недостатком для держателя банковской карты является необходимость платы за годовое обслуживание в соответствии с тарифами банка-эмитента, а также других возможных комиссий.

Банк же, в свою очередь, как инициатор внедрения дебетовых и других видов карт, приобретает следующие выгоды:

• увеличение объема потребительских ссуд;

• увеличение привлеченных ресурсов;

• расширение своей сферы деятельности в отдаленных районах;

• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

• использование «безбумажной» технологии;

• разгрузка филиальной сети банка от клиента-потока;

• взимание комиссий за годовое обслуживание и проведение некоторых операций;

• повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.

Вместе с тем кредитным организациям приходится нести значительные расходы, связанные с использованием пластиковых карт в своей деятельности и предоставлением такой услуги клиентам. К ним от-

носится плата за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

Таким образом, в развитии безналичных расчетов с помощью платежных карт потенциально заинтересованы как граждане нашей страны, так и кредитные организации.

Однако существует ряд проблем на макроуровне, возникающих при продвижении банковских карт на российском рынке. Остановимся на рассмотрении наиболее значимых из них, с нашей точки зрения, и попытаемся определить возможные пути их разрешения.

1. Слабое развитие инфраструктуры по приему безналичных платежей, особенно в разрезе мелких розничных магазинов и сетей.

В настоящее время предпринимаются попытки частично решить данную проблему на законодательном уровне. Так, Государственная Дума РФ приняла законопроект во втором чтении № 477982-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг с использованием национальной системы платежных карт. Данное требование не распространится на хозяйствующие субъекты, выручка которых за последний год была меньше или равна предельным значениям, установленным Правительством РФ для микропредприятий [2]. Таким образом, поправки направлены на обеспечение возможности осуществления безналичного расчета в рамках исключительно национальной платежной системы, то есть на международные платеж -ные карты данное требование не распространяется.

По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли данная проблема будет решена по их собственной инициативе для обеспечения дополнительных конкурентных преимуществ, повышения уровня обслуживания и реализации дополнительного сервиса для клиентов.

2. Недостаточная по сравнению, например, со странами Запада и Тихоокеанско-Азиатского региона сеть устройств самообслуживания. Лишь немногие банки могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и банкоматов.

Одним из выходов из сложившейся ситуации яв-ляется объединение в единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров. Некоторые банки реализовали в своей деятельности другой способ решения данной проблемы. Так, банк «Тинькофф Кредитные Системы» полностью отказался от филиальной сети, расчетно-кассовых центров и банкоматов, в результате при осуществлении денежных переводов в некоторых случаях они выплачивают своим клиентам компенсацию в размере 1-2 % от перечисляемой суммы.

3. Менталитет российского народа, который в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости исполь-

зования платежных карт для совершения платежей. Низкий уровень информированности населения в отдаленных районах страны о возможностях и правилах использования международных банковских карт.

Наиболее сложной в решении нам представляется именно эта проблема. Менталитет граждан нашей страны складывался веками, изменить его, как нам кажется, не представляется возможным, однако наше государство заинтересовано в увеличении безналичных расчетов и уменьшении оборота наличности в стране, что позволит повысить контроль над деятельностью всех участников взаиморасчетов. В связи с этим в ближайшее время следует ожидать принятия соответствующих законопроектов и нормативных актов, ограничивающих оборот наличности.

Информационная активность российских граждан повысится в случае появления у них реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг. Кредитные организации активно работают над решением данной проблемы, в связи с чем реализуются различные кобрендинговые программы — совместные проекты банков с мобильными операторами, авиаперевозчиками и другими компаниями. Участие в кобрендинговых программах позволяет держателям соответствующих карт получать бонусы в компаниях-партнерах путем накопления бонусных баллов при безналичной оплате услуг и их последующей трате с целью получения скидок и прочих выгод. Другие бонусы, получаемые при использовании платежных карт, были упомянуты в данной статье ранее.

Существует также ряд проблем развития карточного бизнеса, возникающих на уровне предприятий банковского сектора, а именно:

• неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками. При обслуживании клиентов через окно кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная воз -можностъ продать клиенту пластиковую карту, объяснив ему все преимущества ее использования. Однако не все банки проводят должное обучение и не прививают политику такого рода продаж;

• сравнительно высокая плата за членство в платеж -ных системах;

• проблемы при построении и налаживании работы процес с инговых центров. Это особенно характерно для мелких коммерческих банков областного или городского значения.

Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуации в стране позволяет выделить следующие основные особенности, направления и тенденции в развитии российского рынка платежных карт:

1. Операции с использованием банковских карт являются на сегодняшний день одними из наиболее доходных в банковском бизнесе. При этом однократное увеличение количества трансакций с использованием пластиковой карты способно привести к многократному увеличению объема комиссий, получаемых кредитной организацией от банка-эквайера и представителей торговых сетей, принимающих карту.

2. На сегодняшний день развитие рынка международных пластиковых карт в России происходит в основном за счет реализации зарплатных проектов, то есть за счет обслуживания банком процесса начис-ления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. В других странах данный процесс происходил за счет индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. В регионах России доля зарплатных карточек составляет порядка 80% от всех выпушенных карт [3].

3. Многие банки проводят достаточно агрессивную политику продвижения платежных карт. Эго выражается, например, в невозможности воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.

4. Российский рынок кредитных карт рас тет опережающими темпами, что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время в жизнь граждан нашей страны. Банки активно поддерживают эту тенденцию и предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту различными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр. При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда сос-тавляют не более получаса. Также растет конкуренция со стороны таких компаний, как «Связной» и «МТС», которые имеют в своей структуре коммерческие банки, предлагающие вполне конкурентоспособные карточные продукты.

5. В последнее время достаточно широкое рас -пространение получили кобрендинговые программы. Так, в рамках ОАО «Сбербанк» действуют такие кобренды, как «МТС», «Аэрофлот», «Золотая Маска» [4]. В банке «ВТБ24» действует совместная программа с ОАО «РЖД». Банк «ЗЕНИТ» заключил соглашение о выпуске кобрендинговых карт с одним из самых известных автодилеров Москвы — Техническим центром «Кунцево». Совместный проект банка «Петрокоммерц» и Процессинговой компании «ЛУКОЙЛ-Интер-Кард» топливная карта «LICARD» является универсальным, комбинированным платежным средством, имеющим в качестве носителя информации чип и магнитную полосу банковской карты VISA.

6. Активно формируется законодательная база, обеспечивающая создание и успешное функцио-нирование национальной платежной системы (НПС). Первые попытки создания такой системы были предприняты в 90-е годы XX века, однако отсутствовало проработанное экономическое обоснование данного проекта. В 2011 году был принят Федеральный закон

№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5], который устанавливает правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг и осуществления надзора в национальной платежной системе. В конце апреля текущего года Госдума приняла во втором чтении поправки к данному закону и другим отдельным законодательным актам России, ставшие реакцией на санкции США в связи с присоединением Крыма к России. Данные поправки запрещают, в частности, размещение операционных и платежных клиринговых центров за рубежом и определяют необходимость проведения внутрироссийских платежных трансакций только на территории нашей страны.

Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка банковских платежных крат в России является обеспечение удобства использования пластиковых карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.

Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов. Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд, для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части российского населения.

1. Анч М.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Банковское дело. 2004. № 5.

2. Федеральный закон от 05.05.2014 №112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.

3. Шакиров P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологичес-кая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://plastcardrf.narod.ru/ market.html (дата обращения: 15.05.2014).

4. Партнерские карты. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru/rostov/ru/person/bank_cards/ debet/partners/ (дата обращения: 15.05.2014).

5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (в ред. от 05.05.2014) «О национальной платежной системе» // СЗРФ. 2011. № 27. Ст. 3872.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: